freepik.com
Решение банка о выдаче кредита формируется на основе комплексного анализа заёмщика. Этот процесс становится особенно детальным при запросе значительных сумм. Оценкой платёжеспособности и надёжности клиента занимаются скоринговые компании, которые анализируют финансовое положение гражданина и присваивают ему определённый балл. В Казахстане для этого используется система персонального кредитного рейтинга (ПКР), работающая по 1000-балльной шкале. На основе набранных баллов заёмщик попадает в одну из пяти категорий:
- 751–1000 баллов — отличный рейтинг, наивысший уровень доверия.
- 651–750 баллов — хороший рейтинг, стабильный и надёжный заёмщик.
- 551–650 баллов — удовлетворительный рейтинг, но с некоторыми рисками.
- 501–550 баллов — неудовлетворительный рейтинг, высокий уровень кредитного риска.
- 0–500 баллов — плохой рейтинг; указывает на неспособность клиента обслуживать долговые обязательства.
1. Критерии оценки кредитного рейтинга
Баллы в системе ПКР начисляются по нескольким ключевым параметрам, каждый из которых имеет свой вес в окончательном решении банка:
- Кредитная история (34% влияния). Это самый значимый фактор. Анализируется общая дисциплина заёмщика: наличие или отсутствие просрочек, частота и своевременность платежей, история досрочных погашений, а также общий «возраст» кредитной истории.
- Наличие текущих просрочек (34% влияния). Этот критерий часто рассматривается отдельно. Оценивается не только факт наличия непогашенных долгов, но и их длительность, а также поведение заёмщика после возникновения просрочки.
- Зависимость от заёмных средств (16% влияния). Частота обращения за кредитами и общая долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу). Даже при безупречной истории большое количество активных кредитов может снизить рейтинг, так как увеличивает финансовую нагрузку на клиента.
- Личные и демографические данные. Учитываются такие факторы, как семейное положение (наличие супруга/и), количество иждивенцев (детей), уровень и стабильность дохода как самого заявителя, так и его семьи, возраст и трудоустройство.
Итог оценки: клиенты с «хорошим» или «отличным» рейтингом (от 651 балла) с высокой вероятностью получат одобрение на запрашиваемые условия. Заёмщикам с «удовлетворительным» рейтингом банк может предложить кредит, но, возможно, с повышенной ставкой или на меньшую сумму. При «неудовлетворительном» и «плохом» рейтинге вероятность отказа очень высока, либо банк может предложить лишь минимальную сумму под строгие условия.