Регулятор может вносить изменения в законодательство, исключающие использование различных схем
Ипотечный рынок в России становится все менее прозрачным, не только ухудшаются стандарты кредитования, но и нет понимания, какова реальная рыночная стоимость жилья, заявила директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова , в интервью National Banking Journal. По ее словам, наиболее рискованными практиками регулятор считает «льготную ипотеку от застройщика», ипотеку без предоплаты и «кредиты с кэшбэком».
«В прошлом году в арсенале банков и застройщиков появилось много совместных программ: это и «льготная ипотека от застройщика», и «траншевая ипотека», и ипотека без первоначального взноса, и «кредит с кэшбэком». ", и "аккредитивное соглашение". На наш взгляд, наиболее рискованная практика - это завышение стоимости жилья или отсутствие первоначального взноса. Это "предпочтительная ипотека застройщика", ипотека без первоначального взноса, «кэшбэк-кредит», — сказала Данилова.
Она пояснила, что если заемщик с такой ипотекой захочет продать квартиру, он может понести огромные убытки, так как стоимость жилья изначально завышена. Такие же риски грозят ипотечному банку в случае дефолта по ипотеке.
Специалист ЦБ отметил, что размер первоначального взноса является важнейшим фактором при ипотеке, который хорошо характеризует способность заемщика накапливать средства и обслуживать кредит в будущем. Данилова напомнила, что с 1 декабря 2022 года ЦБ установил запретительные макропруденциальные требования к достаточности капитала для ипотеки с рассрочкой платежа, и застройщики перестали афишировать такие варианты. Затем появилась «ипотека с кэшбэком», которую также могут использовать заемщики, не имеющие собственных средств на первоначальный взнос — для этого им нужно всего лишь взять потребительский кредит, а затем погасить его кэшбэком.
Обратите внимание: Свитки Мертвого моря: слова, которые изменили мир.
Центральный банк ожидает, что в ближайшее время эта практика прекратится, так как в основном она влечет за собой большие риски для банков.Данилова также сообщила, что по самой распространенной программе - льготной ипотеке от застройщика, отклонение процентной ставки по ипотеке от рыночного уровня несколько уменьшилось. Средняя процентная ставка увеличилась с 3,5% в декабре до 4,8% в январе, в основном за счет того, что процентные ставки по субсидируемым государством ипотечным кредитам увеличились с 7% до 8%. Центробанк ожидает, что «ипотечные кредиты от застройщиков» станут гораздо менее распространенными после увеличения резервов по кредитам, выдаваемым по процентным ставкам, значительно отклоняющимся от рыночных.
В последнее время появилась новая, так называемая аккредитивная схема, когда средства зачисляются на эскроу-счет не при оформлении ипотеки, а за день до сдачи дома в эксплуатацию. До этого момента ипотечный банк использует средства, что дает ему возможность предоставить заемщику определенную скидку. В этом случае риск несет банк, предоставляющий проектное финансирование, поскольку средства по аккредитиву не застрахованы, в отличие от условного депонирования, подчеркнул директор департамента финансовой стабильности ЦБ.
- Рынок жилья и ипотеки становится все менее прозрачным. Понимание того, что реальная рыночная стоимость жилья теряется, качество кредитования ухудшается. Мы уже приняли решение увеличить квоты. В случае дальнейшего распространения схем будет подготовлен вариант законодательных изменений, исключающий их использование», — отметила Данилова.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Регулятор может внести изменения в законодательство, которые исключат использование различных схем.