В настоящее время довольно часто такие люди, как Австралийское бюро статистики предупреждают о размере долга австралийских домохозяйств. Причина в том, что последствия плохих финансовых решений часто достигают гораздо шире, чем человек или семья.
Глобальный финансовый кризис показал нам как быстро может распространяться финансовая инфекция - долг одного человека является активом другого человека, поэтому, когда долг списывается, так же как и актив. Однако после финансового кризиса, отсутствие которого было одной из коренных причин, улучшилась финансовая грамотность.
Например, опросы незадолго до мирового финансового кризисапоказали, что многие американцы, берующие жилищные кредиты, либо не читали свои кредитные документы, либо не понимали их. Это означало, что во многих случаях они не понимали, что подписывают мизерные кредиты, где процентная ставка начинается очень низкой, но увеличивается через несколько лет.
Это отсутствие финансовой грамотности вызвало кризис субстандартных кредитов, предшественник полного финансового кризиса.
1. Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность относится к способности принимать обоснованные финансовые решения на основе знаний, навыков и установок с учетом личных обстоятельств.
Низкая финансовая грамотность особенно беспокоит жилищные кредиты. В тревожной параллели с Соединенными Штатами до финансового кризиса примерно треть ипотечников, работающих только с процентами, не понимают, что их выплаты не вторгаются в их долги и что их процентные ставки значительно подскочится по истечении периода кредита только с процентами.
Но дело не только в том, что низкая финансовая грамотность увеличивает риск. Это также важно для достижения производительной экономики. Экономическая эффективность требует от заемщиков не только иметь хорошую информацию, но и понимать ее. Это позволяет им взвесить стоимость заимствования с выгодами, которые они ожидают получить.
Если информация будет искажена либо преднамеренно кредиторами, либо из-за непонимания заемщиков, они будут неправильно рассчитывать выгоды, а капитал в экономике будет неправильно распределен. Экономисты называют этот сбой рынка, много чего произошло на рынке жилья в США до мирового финансового кризиса.
Финансовая грамотность не улучшается?
Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что финансовая грамотность не улучшилась после мирового финансового кризиса и, возможно, ухудшилась.
Опрос финансовой грамотности взрослых в Австралии показал, что в 2014 году число людей, которые действительно могли признать инвестиции, было "слишком хорошим, чтобы быть правдой" - например, финансовый актив, обещающий выплатить доход гораздо выше, чем продолжающийся доход от аналогичных активов, и без большего риска - фактически сократилось, до 50% с 53% всего за три года до этого.
Обследование также показало, что те, кто признал, что хорошие инвестиции (что-то с относительно низким риском) могут колебаться в стоимости, упали до 67% с 74%.
Но образование в области финансовой грамотности также должно идти рука об руку с общей грамотностью и счетом. Комиссия по производительности труда установила, что 14% взрослого населения имели относительно низкие навыки грамотности в 2011-12 годах. Это определяется как возможность в лучшем случае найти основную информацию из простых текстов, но неспособная оценить утверждения или аргументы об истине.
В докладе также было обнаружено, что 22% населения имеют низкие навыки счета, что означает, что они могут считать, складывать и вычитать, а также делать другие основные арифметические операции. Но они не могут понять статистические идеи, математическую формулу или аналитические данные.
Другими словами, значительная часть взрослого населения Австралии не в состоянии понять влияние повышения процентной ставки на погашение кредита или кредитный документ, который включает повышение процентной ставки после первоначального периода.
Решение проблемы финансовой неграмотности не может ждать, пока люди будут в агонии переговоров по жилищным кредитам и кредитным картам. И это определенно должно произойти до того, как австралийцы прибегут к выплате дневных кредитов.
Это было целью Национальной стратегии финансовой грамотности правительства Австралии, которая заканчивается в этом году. Стратегия предлагает ряд образовательных инициатив, включая внедрение финансовой грамотности в школьную программу, официальную программу подготовки учителей и разработку образовательных ресурсов и инструментов.
Стратегия основана на аналогичных шагах, которые были приняты другими странами и рекомендованы Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).
Проблема в том, что учебная программа - это переполненное пространство. Финансовая грамотность должна конкурировать с последними тенденциями в школьном образовании, а также с традиционным содержанием учебных программ.
Борьба за пространство учебной программы для финансовой грамотности - это политическое упражнение, в которое правительства должны играть упорно. Например, путем привлечения серьезного финансирования для достижения показателей финансовой грамотности на школьном уровне, а также для подготовки и сертификации учителей. Повышение финансовой грамотности не только в интересах отдельных лиц, мы все выигрываем от более грамотного населения.