Центральный банк России предостерегает: полный запрет деятельности микрофинансовых организаций (МФО) может иметь опасные последствия. По мнению регулятора, это вынудит граждан, нуждающихся в срочных деньгах, обращаться к нелегальным кредиторам. В теневом секторе заемщики останутся без какой-либо защиты, в отличие от официального рынка, где МФО хотя бы подконтрольны государству и должны соблюдать определенные правила.
1. Плюсы и минусы микрозаймов
Главные преимущества микрозаймов — это скорость и доступность. Часто для получения денег достаточно паспорта и нескольких минут на заполнение заявки онлайн. Однако за эту оперативность приходится платить высокими процентами, которые нередко начисляются ежедневно. В результате даже небольшая просрочка по платежу может привести к стремительному, лавинообразному росту долга, из которого выбраться крайне сложно.
Банковские кредиты, напротив, предлагают более низкие ставки и гибкие графики погашения, но требуют от клиента прохождения строгой проверки платежеспособности. Этот процесс занимает значительно больше времени, что делает банки непригодным вариантом для тех, кому деньги нужны «здесь и сейчас».
2. Рост жалоб и законодательные инициативы
Статистика Банка России показывает рост недовольства заемщиков: за три квартала 2025 года жалобы на МФО увеличились более чем на 10%. Основные претензии касаются навязывания дополнительных услуг, мошеннических схем и искажения кредитной истории. При этом жалобы на банки выросли еще сильнее (на 21%), но в основном из-за блокировок операций и счетов в рамках борьбы с финансовыми мошенниками.
В ответ на эту ситуацию Госдума в октябре приняла в первом чтении законопроект, ужесточающий правила работы МФО. С июля 2026 года планируется ограничить число активных займов с полной стоимостью выше 200% годовых двумя договорами на одного заемщика. А с 2027 года можно будет оформить лишь один микрозайм с переплатой более 100% годовых (сейчас лимит — 130%). Фактически вводится принцип «один дорогой займ — одному клиенту». Однако эксперты сомневаются, что такие меры кардинально изменят рынок и снизят аппетиты кредиторов.
3. Мнение эксперта: запреты не решат проблему
Экономист Андрей Бунич в беседе с «Свободной Прессой» отметил, что микрокредитование — это негативное, но устойчивое явление, которое невозможно искоренить одними лишь законодательными запретами.
«Часть граждан впадает в кредитную зависимость, пытаясь поддерживать привычный уровень потребления. Они начинают брать новые займы, чтобы покрывать старые. Если человек решил взять деньги, он найдет способ, даже в нелегальной сфере. Его поведение вряд ли изменится», — пояснил эксперт.
Бунич подчеркивает, что легальные МФО, несмотря на все проблемы, хотя бы встроены в финансовую систему и известны государству. Излишне жесткое регулирование может просто вытеснить этот бизнес в тень, о чем и предупреждает ЦБ, или даже в криминальную среду.
Обратите внимание: Для единой мировой религии убрать могут Пасху, Курбан-байрам, Дончод-хурал.. Отдадим свободу за комфорт.
А в подполье методы возврата долгов могут быть куда более жесткими и опасными, чем у официальных коллекторов.4. Почему люди берут микрозаймы?
По словам экономиста, феномен популярности микрокредитов связан с желанием людей, особенно молодежи, жить не по средствам. При отсутствии финансового самоконтроля некоторые начинают «серийно» набирать займы. Часто к МФО обращаются те, кто уже исчерпал лимиты в банках из-за плохой кредитной истории.
«Иногда микрозаймы берут случайно, попав на уловки мошенников. Но в основном это люди, у которых нет других вариантов. В экстренной ситуации, чтобы не потерять имущество, они вынуждены брать дорогой, но быстрый кредит, рассчитывая вскоре его погасить, например, за счет помощи родственников», — добавил Бунич.
5. Какая стратегия могла бы быть эффективной?
Эксперт считает, что вместо жестких запретов нужно работать над причинами. Необходимо создавать экономические условия для роста доходов населения и облегчать процедуры банкротства и реструктуризации долгов для тех, кто уже попал в долговую яму.
«Нужно повышать доступность нормального, не грабительского кредитования в основных секторах — снижать проценты по ипотеке и потребительским кредитам, чтобы они не загоняли людей в кабалу. Например, развивать альтернативные ипотеке формы приобретения жилья», — предложил экономист.
Важную роль Бунич отводит финансовому просвещению. Государству следует активнее вести информационную кампанию, объясняя населению риски жизни в долг. Это можно делать через СМИ, социальную рекламу, а также в художественной форме — через кино и сериалы.
«Ключевой вопрос — это культура потребления. На Западе давно сформировалась модель жизни в кредит, и хотя она тоже зашла в тупик (например, долг американских домохозяйств приближается к рекордным $18,6 трлн), там выше финансовая грамотность. В России же ответственное отношение к займам подрывается агрессивной рекламой кредитов на фоне невысоких доходов и низкой финансовой грамотности части населения», — отметил эксперт.
Необходимо прививать мысль, что норма — это жить по средствам, а кредит должен быть осознанным инструментом, а не способом постоянного финансирования потребления. Беря заем, человек теряет потенциальный доход от инвестиций этих средств.
6. Будущее рынка: слияние с банковским сектором?
Отвечая на вопрос о возможной трансформации рынка, Андрей Бунич не исключил, что некоторые банки, особенно небольшие, могут заинтересоваться нишей быстрых займов для расширения клиентской базы. Это может происходить через поглощение МФО или создание совместных предприятий.
«В таком случае контроль со стороны ЦБ станет еще строже. Главная задача — бороться с мошенничеством и заоблачными процентами, чем правоохранительные органы уже занимаются», — резюмировал экономист.
Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках, — в теме «Свободной Прессы».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Если убрать МФО, люди пойдут за «быстрыми деньгами» к криминалу — а там «коллекторы» жестокие.