Развитие денег — это зеркало прогресса человеческой цивилизации, тесно связанное с её историей.
В древности жизнь была полна трудностей, а одежда, еда и предметы быта добывались тяжёлым трудом и использовались для личных нужд. Ситуация изменилась с переходом от охоты и собирательства к скотоводству и земледелию, когда появились излишки продукции. Племена начали обменивать мясо на зерно — так зародился бартер. Со временем прямой обмен вещами уступил место использованию различных предметов как универсальной меры стоимости. На протяжении истории эту роль выполняли ракушки, камни, слоновая кость, шерсть и другие долговечные предметы, которым люди доверяли.
Во времена Александра Македонского внимание людей привлекло золото.
Как метко заметил Картез: «Мы страдаем сердечным недугом, который исцелить может лишь только золото». Эта всеобщая тяга к благородному металлу привела к чеканке золотых монет. Часто на них изображали святых или религиозные символы, что усиливало веру людей в их божественную ценность и надёжность. Так монеты стали основным инструментом для обмена товарами и услугами, закрепившись в экономических отношениях.
1. Рост экономики и роль кредита
Экономика продолжала расширяться, объёмы производства и потребления росли. Если в 1500 году годовой оборот на душу населения составлял эквивалент 550 долларов, то в наше время этот показатель вырос до 8 800 долларов. Для развития бизнеса, например, открытия новой пекарни в городе, где её ещё не было, часто не хватало собственных средств. Тогда предприниматель обращался в банк за кредитом, скажем, в 1 000 000 долларов. Полученные деньги он платил строителю, который, в свою очередь, вносил их на счёт в тот же банк. В результате у банка на счетах было уже два миллиона, хотя физически наличных оставался один. Позже пекарь мог взять ещё один кредит на развитие, и банк шёл на это, веря в будущую прибыль предприятия. Вся эта система строится на вере в будущее и доверии.
2. Цифровая революция в банкинге
В 1980-х годах в США была внедрена система HomeBanking, позволившая клиентам просматривать свои счета, подключаясь к банковскому компьютеру через телефон. С распространением интернета доступ к счетам стал осуществляться онлайн, что создало новый уровень доверия между клиентом и финансовым учреждением. В 1994 году Стэнфордский федеральный кредитный союз первым предложил услугу онлайн-переводов, а в 1995 году был создан первый полностью виртуальный банк — Security First Network Bank, не имевший физических отделений. В России ярким примером такого подхода является Тинькофф Банк.
Обратите внимание: Цифровая и криптовалюта в чем смысл?.
Все операции, от открытия счёта до управления финансами, в нём происходят через веб-сайт или приложение.Успех был ошеломляющим: за первые полтора года активы виртуального банка выросли до 40 млн долларов при среднем ежемесячном приросте капитала в 20%, а количество клиентских счетов превысило 10 000. Это стало ещё одним доказательством общественного доверия к цифровым решениям. Сегодня в Западной Европе и Америке электронным банкингом пользуются более половины взрослого населения, а среди активных пользователей интернета этот показатель достигает 90%.
3. Кризис доверия и рождение Биткоина
Мировой финансовый кризис 2008 года, спровоцированный ипотечным кризисом в США, привёл к обвалу фондовых рынков и банкротству крупнейших финансовых институтов (Bear Stearns, Lehman Brothers и др.). Национальные валюты показали свою неустойчивость, и люди начали терять доверие к традиционной финансовой системе — будь то к самим фиатным деньгам или к банкам, которые их хранят. Эта утрата веры стала катализатором для поиска альтернативы — денег, независимых от государственных систем. 31 октября 2008 года Сатоси Накамото опубликовал знаковую статью «Биткоин: Одноранговая электронная денежная система», описав децентрализованную платёжную систему, не требующую доверия третьим сторонам. В 2009 году была запущена первая криптовалюта — Биткоин.
4. Что такое криптовалюта?
Криптовалюта — это цифровое средство обмена, которое, в отличие от традиционных денег, не имеет центрального контролирующего органа. Её безопасность обеспечивается криптографическими алгоритмами, в основе которых лежат хэш-функции.
Для дополнительной защиты используется асимметричное шифрование с парой ключей: открытым (публичным), который видят все, и закрытым (приватным), который позволяет расшифровать информацию и подтвердить транзакцию.
5. Вызов для государств и ответ Центробанков
Широкое использование криптовалют создаёт проблемы для государственных регуляторов. Децентрализация угрожает контролю над денежными потоками, ставит под вопрос устойчивость национальных валют и может способствовать теневому обороту. Полностью запретить криптовалюты сложно, особенно когда некоторые страны легализуют их. Поэтому государства стремятся не запретить, а регулировать эту сферу, вводя соответствующие законы и требуя отчётности. Однако даже это не даёт полного контроля, и популярность криптовалют продолжает расти, несмотря на сохраняющееся у части населения недоверие, основанное на привычке доверять только тому, что имеет государственную печать.
У традиционных финансовых институтов, таких как Центральный банк, ещё есть время и возможность предложить свою конкурентоспособную альтернативу. И таким ответом становится разработка цифрового рубля.
6. Суть денег и будущее финансов
В своей основе деньги — это доверие. Люди верят в ценность той или иной монеты, купюры или цифровой записи, и это доверие делает их универсальным инструментом обмена на товары, услуги и блага.
Цифровой рубль, по сути, является криптовалютой, но не децентрализованной, а централизованной — то есть регулируемой Центральным банком. Таким образом, он сочетает в себе современные технологические преимущества цифровых активов с сохранением контроля над денежной системой со стороны государства. Это попытка адаптироваться к новой цифровой реальности, не отказываясь от ключевых рычагов управления.
Оригинал статьи размещен здесь: abeconsulting.ru/tsifrovaya-transformatsiya.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Цифровая трансформация.