Для многих жителей России понятия "микрозайм" или "деньги до зарплаты" прочно связаны с реалиями постсоветского пространства. Сложился стереотип, что столь высокие процентные ставки, достигающие 300% годовых, — это исключительно отечественная особенность. Однако практика микрофинансирования — это глобальное явление, и организации, предоставляющие небольшие краткосрочные кредиты, существуют по всему миру.
1. Микрофинансирование на Западе
Например, в Соединенных Штатах Америки этот сектор начал формироваться еще в конце 1980-х годов. Сегодня микрофинансовые услуги доступны в разных форматах по всей стране. Средняя сумма затрат заемщика на обслуживание такого кредита составляет около 200 долларов в год.
Активно развивается рынок микрокредитования и в Европе. Здесь средний размер займа для бизнеса достигает 6000 евро, а для физических лиц — около 2500 евро. Наиболее перспективными рынками в Европейском союзе считаются Испания, Польша и Италия. При этом средняя годовая процентная ставка по таким продуктам в Европе может доходить до 250%.
Отдельного внимания заслуживает опыт Великобритании, где с 2015 года законодательно установлен "потолок" стоимости кредита — не более 0.8% в день. Интересно, что в России аналогичное ограничение было введено даже раньше, с 2013 года.
2. Азиатский опыт: Китай и Индия
Микрофинансирование широко распространено и в густонаселенных азиатских странах, таких как Индия и Китай. В КНР, несмотря на коммунистическую идеологию, давно существуют рыночные экономические механизмы. После 2005 года, когда государственный контроль в этой сфере был ослаблен, в стране появились тысячи микрофинансовых компаний. Современные ставки по таким займам в Китае составляют 1.5–2% в день, что в пересчете на годовые проценты дает колоссальные 547.5–730%. Это создает серьезную долговую нагрузку на население.
Обратите внимание: Парадоксы российской экономики: Чем выше зарплаты россиян, тем они беднее....
3. Исторический контекст: кредиты в СССР
В Советском Союзе микрофинансовых организаций в современном понимании не существовало. Кредитная система была иной, и получить наличный кредит в сберкассе на бытовые нужды — например, на свадьбу, отпуск или покупку техники — было практически невозможно. Люди выходили из положения, занимая деньги у родственников, друзей или коллег. Подпольное ростовщичество, хотя и существовало, не было массовым явлением.
4. Выводы и перспективы регулирования
Какой можно сделать вывод? Микрофинансирование — это неотъемлемая часть рыночной экономики, которая уже 35 лет развивается и в России. Поэтому слухи о возможном полном запрете микрофинансовых организаций (МФО) в стране не имеют под собой оснований. Более актуальным и важным вопросом является не запрет, а выстраивание эффективной системы регулирования их деятельности. Цель такого регулирования — защита прав заемщиков, обеспечение финансовой стабильности и недопущение долговых ловушек для граждан.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: У большинства россиян микрозаймы или "деньги до зарплаты" ассоциируются с постсоветским пространством.