Банк России рассматривает возможность внесения поправок в законодательство, направленных на полное исключение использования рискованных схем на ипотечном рынке. Регулятор обеспокоен растущей непрозрачностью и ухудшением стандартов кредитования.
1. Рискованные практики на рынке
Директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова в интервью National Banking Journal заявила, что ипотечный рынок теряет прозрачность. Становится сложно оценить реальную рыночную стоимость жилья, а качество выдачи кредитов снижается. По мнению регулятора, наибольшую опасность представляют такие программы, как «льготная ипотека от застройщика», кредиты без первоначального взноса и «ипотека с кэшбэком».
«В арсенале банков и застройщиков в прошлом году появилось множество совместных продуктов. Среди них — «траншевая ипотека», «аккредитивное соглашение» и другие. Однако наиболее рискованными мы считаем схемы, связанные с завышением стоимости жилья или полным отсутствием первоначального взноса со стороны заемщика», — пояснила Данилова.
2. Последствия для заемщиков и банков
Эксперт ЦБ предупредила, что заемщик, воспользовавшийся такой ипотекой, при попытке продать квартиру может столкнуться с существенными убытками, поскольку цена недвижимости изначально была искусственно завышена. Аналогичные риски возникают и у банка в случае дефолта заемщика — обеспечение по кредиту окажется недостаточным.
Данилова подчеркнула, что размер первоначального взноса — ключевой индикатор, который показывает финансовую дисциплину заемщика и его способность обслуживать долгосрочный кредит. Напомним, что с декабря 2022 года ЦБ ввел жесткие макропруденциальные требования к ипотеке с рассрочкой платежа, что сократило её рекламу. Однако затем появилась схема с кэшбэком, когда заемщик для взноса берет потребительский кредит, чтобы потом погасить его за счет возврата части средств. Регулятор ожидает, что такая практика вскоре сойдет на нет из-за высоких рисков для финансовых организаций.
Обратите внимание: Свитки Мертвого моря: слова, которые изменили мир.
3. Динамика рынка и новые схемы
По данным ЦБ, по самой массовой программе — «льготной ипотеке от застройщика» — отклонение процентной ставки от рыночного уровня немного сократилось. Средняя ставка выросла с 3,5% в декабре до 4,8% в январе, во многом из-за повышения ставок по госсубсидируемой ипотеке с 7% до 8%. Ожидается, что после увеличения резервов по кредитам с нерыночными ставками такие предложения станут значительно менее распространенными.
На рынке также появилась новая схема — аккредитивная. При ней средства зачисляются на эскроу-счет не при оформлении ипотеки, а лишь за день до ввода дома в эксплуатацию. До этого момента банк использует эти деньги, что позволяет предложить заемщику скидку. Риск в этой схеме ложится на банк, финансирующий проект, поскольку средства по аккредитиву, в отличие от эскроу, не застрахованы.
4. Позиция регулятора
«Рынок жилья и ипотеки становится всё менее прозрачным. Мы теряем понимание реальной рыночной стоимости жилья, а качество кредитования ухудшается. Мы уже приняли решение об увеличении нормативов. Если рискованные схемы продолжат распространяться, будет подготовлен вариант законодательных изменений, который полностью исключит их использование», — резюмировала Елизавета Данилова.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Регулятор может внести изменения в законодательство, которые исключат использование различных схем.