Эксперты ВТБ полагают, что введение специальных «детских» депозитов с поддержкой государства может стать эффективным инструментом для привлечения средств населения на длительные сроки. Такие вклады могли бы помочь изменить текущую ситуацию, когда большинство клиентов предпочитают краткосрочные продукты.
По мнению начальника отдела сбережений ВТБ Натальи Тучковой, сохранение ключевой ставки Банка России на уровне 7,5% стабилизирует рынок депозитов. Это означает, что период снижения процентных ставок по вкладам подошел к концу. Теперь финансовые организации будут активнее продвигать долгосрочные продукты, предлагая по ним более высокую доходность, чтобы увеличить срок привлеченных средств. В этом контексте «детские» вклады с элементами государственной поддержки рассматриваются как потенциально мощный стимул для массового перехода вкладчиков на долгосрочные сбережения.
1. Динамика ставок и стратегия банков
Несмотря на то что ключевая ставка не менялась с сентября прошлого года, средние максимальные ставки по рублевым вкладам в крупнейших банках постепенно снижались: с 8,13% в январе до 7,67% к концу февраля. Как поясняют в ВТБ, это было связано с прогнозами регулятора, который оценивал диапазон ключевой ставки на 2023 год в 7–9%. Банки, ожидая возможного роста стоимости финансирования, стремились зафиксировать средства по текущим условиям. Однако в начале марта тенденция к снижению ставок остановилась.
«Сохранение Банком России ключевой ставки на текущем уровне только укрепит эту тенденцию. Стабильность на рынке будет поддерживаться за счет стратегии банков по расширению привлечения средств: они будут снижать ставки по краткосрочным депозитам и сберегательным счетам, одновременно повышая доходность долгосрочных вкладов», — отмечают в ВТБ.
2. Растущий разрыв в доходности
Согласно данным банка, средняя доходность сберегательных счетов у крупных игроков рынка сейчас составляет около 6% годовых, с начала года она снизилась примерно на 0,3%.
Обратите внимание: Я не буду делать ремонт и инвестировать в эту экономику!.
В то же время максимальная ставка по вкладам сроком от одного года может достигать 9,5%. Таким образом, разрыв в доходности между долгосрочными депозитами и сберегательными счетами увеличился с начала года и сейчас составляет 3,5 процентных пункта. При этом краткосрочные вклады (до года) предлагают доходность лишь на 0,94% выше, чем счета. Это явный сигнал от банков, которые стимулируют клиентов к долгосрочным вложениям, однако вкладчики пока не спешат на это откликаться.3. Почему вкладчики избегают долгосрочных вложений?
В ВТБ отмечают, что рублевые вклады сроком до года и сберегательные счета составляют около 71% от объема классических депозитов. Наталья Тучкова выделяет несколько причин такой осторожности:
- Экономическая неопределенность: Клиенты не склонны планировать свои финансы на длительную перспективу из-за сохраняющейся нестабильности.
- Рост потребления: Снижение инфляции и обилие праздников в первом квартале привели к увеличению трат, что сокращает возможности для долгосрочных накоплений.
- Дефицит инструментов: На рынке практически отсутствуют доступные долгосрочные сберегательные продукты с высокой гарантированной доходностью, которые помогали бы людям копить на конкретные цели.
4. Концепция «детского» вклада с господдержкой
Для решения этой проблемы в ВТБ предлагают рассмотреть концепцию специального «детского» вклада. Его ключевые особенности могли бы быть следующими:
- Индивидуальный срок: Вклад может открываться, например, до совершеннолетия ребенка.
- Целевое использование: Возможность досрочного расторжения без потерь, если средства используются в интересах ребенка (образование, лечение и т.д.).
- Привязка ставки: Процентная ставка может быть привязана к рыночному показателю (например, ключевой ставке ЦБ).
- Господдержка: Государство могло бы внести первоначальный взнос или регулярно пополнять вклад, дополняя взносы родителей. Альтернативными мерами поддержки могли бы стать субсидирование повышенной процентной ставки или предоставление налоговых льгот для таких продуктов.
По мнению экспертов банка, такой инструмент мог бы создать мощный стимул для формирования долгосрочной культуры сбережений среди населения.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: В банке считают, что простимулировать вкладчиков размещать средства на долгие сроки могли бы «детские» депозиты с господдержкой.