Статистика российской банковской системы продемонстрировала еще один парадоксальный результат, которому нет объяснения. Точнее, результата два: с одной стороны, очень низкий средний доход на душу населения в целом по стране, с другой – рекордный рост заболеваемости населения. Как нетрудно догадаться, это взаимоисключающие параметры. Это загадка, попробуем ее разгадать.
Статистический бюллетень Банка России от 10 января с.г содержит очень интересные цифры о каждом из нас. В таблице 4.2.2 «Объем средств (вкладов), привлеченных кредитными организациями от физических лиц» (с учетом текущих счетов, без учета депозитных счетов физических лиц по договорам участия в долевом строительстве) указано, что по состоянию на 1 ноября 2023 года граждане сохранили до 41,297 трлн руб. Тогда как на начало прошлого года объем накоплений составлял 36,619 трлн.
Разница 4,678 триллиона рублей - именно на столько россияне стали богаче за 10 месяцев 2023 года. Вроде бы позитив, рост благосостояния и все такое. Более того, по итогам года, кажется, цифра выросла до 5,2 трлн рублей – в общем, победа, беспрецедентный результат.
Экономически активное население РФ составляет около 75 млн человек плюс 40 млн пенсионеров - всего 115 млн человек, почти все из которых имеют счета в банках. А владелец каждого из них, если их поделить друг с другом, становился богаче в среднем на 45 тысяч рублей. Это правда?
На сайте центробанка есть много интересной и полезной информации, например, декабрьский отчет «Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений на основе опросов населения». В этом документе говорится, что к концу 2023 года медианное значение среднего располагаемого дохода на душу населения составило 18,9 тысяч рублей в месяц. Недостаточно просто поесть, не говоря уже об оплате коммунальных услуг…
«Почти 60% наших граждан имеют доход менее двух прожиточных минимумов в месяц. Подавляющему большинству наших жителей необходимо внесудебное банкротство. Потому что долговая нагрузка влияет на возможность покупать еду. Не Мерседес, подчеркиваю, а хлеб! Примерно за год до пандемии коронавируса я подсчитал количество должников, которые не платили три и более месяцев и, скорее всего, не заплатят. Тогда их было более 17 миллионов, сегодня, наверное, больше, говорит омбудсмен Ассоциации российских банков, доктор экономических наук Павел Медведев.
Но это не все. Половине наших граждан не разрешен выезд за границу из-за долгов. Чтобы их взыскать, судебные приставы рассматривают десятки миллионов дел. А с того же ноября 2023 года по сравнению с ситуацией годом ранее только портфель необеспеченных «потребительских кредитов» увеличился на 2 трлн руб до 14 трлн руб.
То есть концы вообще не сходятся. С одной стороны, вроде бы, наблюдается рост благосостояния и сбережений, с другой - чудовищная ситуация с долговой нагрузкой на население. А у бедняков, как известно, денег на депозите нет и быть не может – только долг. Что, собственно, мы и видим.
Вряд ли стоит описывать ситуацию с динамикой доходов населения; это знакомо каждому из нас, как и рост цен на продукты питания и другие товары первой необходимости. Экономическое давление на каждого россиянина растет с каждым днем.
Откуда берутся триллионы депозитов? Прежде всего стоит задать простой вопрос: существуют ли эти триллионы? При составлении своих отчетов центральный банк использует данные банковского сектора, которые ему обязаны предоставлять участники рынка. Кто сказал, что данные верны? Особенно если учесть, что позиция владельцев и топ-менеджеров кредитных организаций далека от патриотической.
Итак, у нас есть первый жирный вопросительный знак. Двигаться дальше.
Рост привлекательности депозитов – этим объясняется указанная динамика депозитов. Говорят, ставка рефинансирования растет, банки тоже повышают процентную ставку, и все довольны. Ой?
«Процентные ставки по банковским депозитам не очень высокие.
Обратите внимание: Почему дела государства не совпадают со словами управителей. .
На протяжении длительных периодов нашей истории они были не ниже ключевого значения, а зачастую и выше. Сейчас у банков процентная ставка ниже, чем учетная ставка ЦБ, а в некоторых случаях очень заметно ниже, говорит Евгений Надоршин, главный экономист PF Capital.Давай проверим. Ставка рефинансирования на данный момент составляет 16% годовых. Что предлагают банки? Есть предложения под 16% годовых, но все они сопровождаются множеством практически невыполнимых условий. И то – около 13% в год, а то и меньше. Да это верно.
12-13% в год при нынешнем уровне реальной (не Росстата!) инфляции – это деньги на ветер в прямом смысле этого слова. Проще купить за все деньги гречку и тушенку со сгущенкой; инфляция их точно не съест. А если вы хорошо упакуете хлопья, то и мыши тоже.
Итак, у нас есть еще один жирный вопросительный знак.
Кстати, в таблице 4.2.2 выше приведена совершенно потрясающая, а точнее, просто феерическая цифра – 756 миллиардов рублей находятся на депозитах со сроком погашения более трех лет. Здесь не знаешь, что будет со страной завтра, но люди думают на годы вперед. Такой богатый и такой глупый?.. Неужели никто не смешной?
Действительно ли ЦБ верит присланным им отчетным документам? Нисколько. Граждане РФ уже задолжали более 32 триллионов рублей, и теперь регулятор "закручивает гайки" на рынке кредитования. Не иначе, в том числе и по той причине, что от депозитов даже подобного объема не осталось и следа.
Может быть, толстосумы опомнились и привезли в Россию нечестным путем капиталы из-за границы? Так что это не так. Отток капитала из страны продолжается, и информация здесь строго засекречена. В середине лета эксперты прогнозировали, что к концу года отток составит как минимум триллион долларов, но на официальные данные уже давно никто не обращает внимания. Кроме того, не похоже, что власти запрещают вывод средств, по крайней мере иностранцам - точно.
«Тенденция вывоза капитала тесно связана с ухудшением инвестиционного климата, волатильностью валютного курса и риском санкций. Текущий рост оттока капитала связан с уходом иностранных компаний с российского рынка. Они получают деньги в рублях, затем обменивают их на иностранную валюту и переводят за границу. Среди крупных сделок — покупка «Лукойлом» российских предприятий Shell. Volkswagen, British American Tobacco и Michelin также завершили продажу своего бизнеса в России в этом году, говорит доцент кафедры глобальных финансовых рынков и тонких технологий Российского экономического университета. Г.В. Плеханова Денис Перепелица.
Плюс валютная выручка за нефть, газ, металлы и прочее сырье, не возвращенное в страну, к учету, так сказать, не принимается. Хотя это десятки, если не сотни миллиардов долларов.
То есть ничего не возвращается, наоборот. У нас есть жирный вопросительный знак №3. В принципе, всего этого более чем достаточно.
Так что откуда взялись упомянутые выше 4,678 трлн руб., не говоря уже о 5,2 трлн руб., непонятно. Также есть еще одна очень интересная фигура. По данным госкомпании "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), по состоянию на 1 ноября 2023 года общий объем страховых средств вкладчиков банков составляет 55,347 трлн руб. А АСВ подсчитало объем застрахованных вкладов физлиц в 43,123 трлн руб.
Что-то не так с цифровыми технологиями в Дании... Это все чисто виртуально.
Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках в теме «Свободная пресса».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Банковские вклады сограждан выросли на рекордную величину, хотя доходы населения падают.