На российском рынке розничных банковских услуг произошло крупное событие - впервые за многие годы выпуск кредитных карт не только не увеличился, но даже снизился.
Некоторые эксперты связывают это с новыми мерами центрального банка по облегчению долгового бремени населения, однако наблюдаемое явление может иметь и вполне естественную причину. Много "пластика" выдали, он уже не нужен.
2,196 млн карт с кредитными лимитами на общую сумму 288,2 млрд руб. - такой результат Объединенного кредитного бюро по состоянию на август 2024 года. Этот показатель снизился на 5% по сравнению с июлем и стал первым случаем, когда этот сегмент рынка розничных банковских услуг пошел в минус с 2020 года. В чем причина?
Большинство аналитиков полагают, что все дело в регулировании рынка. Поэтому с июля этого года заемщикам с коэффициентом долговой нагрузки (DBI) более 80% полностью запрещен выпуск кредитных карт. И таких людей, увы, немало.
«Большая часть задолженности по необеспеченным потребительским кредитам приходится на заемщиков, которые тратят более 50% своих доходов на погашение кредитов и займов. По состоянию на 1 апреля 2024 года на долю кредитов с НДФЛ более 50% приходилось 56%. Заемщики с более высокой долговой нагрузкой с большей вероятностью не смогут выплатить свои кредиты, поэтому их доля в кредитном портфеле влияет на подверженность банка убыткам», — говорится в исследовании центрального банка.
Более того, даже официальная статистика показывает, что материальное положение населения в целом крайне плохое. Даже Росстат был вынужден признать, что более 50% граждан зарабатывают до 45 тысяч рублей. Ежемесячно половина из них составляет менее 27 тысяч рублей.
То есть многие люди по уши в долгах; денег едва хватает на погашение существующих кредитов. Оформить новый в этом случае просто невозможно – не вернут. По идее, граждане также должны перестать влезать в долги, потому что платить за них нечем.
Вроде бы все логично, но есть неприятный нюанс — повышение заработной платы фигурирует только в отчетах Росстата, а на самом деле кое-где оно даже обрезано. Ведь у большинства бизнеса проблемы: экономические кредиты заморожены, а налоговое бремя увеличивается. Покупательная способность населения снизилась, а цены выросли…
Кредитной картой сейчас владеют практически все граждане РФ; рынок полностью насыщен. И чаще всего людям делают две-три «косметические» операции, иногда даже пять.
С развитием ПДН процесс более-менее упростился: банки снимают ограничения на кредитование потенциально опасных клиентов без приказа «Неглиной». Да, не везде, но в целом паниковать рынку пока не стоит. Уровень невозвратов растет, но еще не упал. Центральные банки также, похоже, настороже.
«Если посмотреть на данные последних кварталов, то миграция клиентов из банков в микрофинансовые организации (МФО) очевидна, очевидно, в том числе и на фоне ужесточения требований со стороны центральных банков.
Обратите внимание: О положении России в мировой экономике.
Итак, посмотрим, что именно произошло с кредитованием. Нельзя забывать, что кредитные карты — очень конкурентный продукт, в том числе и с микрофинансовыми организациями. Потери, которые несут наши банки, сейчас можно увидеть в микрофинансовых организациях, которые могут восполнить недостаток банков за счет кредитов наличными и т д.», — сказал он сказал Евгений Надоршин, главный экономист PF Capital.На самом деле банки и микрофинансовые организации – это как два разных мира. Когда человек обращается в МФО за помощью, он, скорее всего, скрывает от банка обстоятельства получения кредита. Получается, что и МФО, и банки будут претендовать на его условный рублевый доход. Даже внутри банковской системы не существует единой основы для кредитования. Эта ситуация вызывает системные проблемы. Непонятно, как это решить.
Что же касается самого кредитного «пластика», то тут, по-дружески, рост засох. Даже если брать более позитивные направления, такие как продажи автомобилей, негативные явления возникают регулярно.
Если предположить, что у людей есть деньги, семьи покупают две машины, а люди, живущие за городом, покупают три или четыре. Что тогда? Сидеть на двух-трех стульях одной задницей немного неудобно, поэтому в какой-то момент продажи автомобилей упадут, и упадут существенно. Если мы скажем правду, они развалятся.
По кредитам все не так позитивно, но в целом рынок насыщен и быстро растет уже много лет подряд.
Достаточно самой карты каждого и общего кредитного лимита. Экономический рост возможен только при условии увеличения доходов граждан. Тогда и они сами, и банки смогут (и будут готовы) увеличивать объем долга без увеличения риска. То есть будет подано.
В то же время в российской экономике наблюдается обратный процесс – замедление деловой активности.
«Все чаще компании предпочитают инвестировать и вместо этого делают выбор в пользу депозитов, где доходность превышает прибыльность. Между тем, банки плохо представляют, как облегчить боль», — отметил Никита Кричевский.
Отсутствие инвестиций в производство означает отсутствие увеличения прибыли. В результате заработная плата и спрос на товары и услуги не выросли. Возможности погасить долг нет. Общая картина чрезвычайно мрачная, и банковский сектор явно испытывает на себе удар.
Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках — в теме «Свободная пресса».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Рынок кредитных карт в России близок к насыщению, рекорды по выдаче «пластика» в прошлом.