На российском финансовом рынке готовятся к новым регуляторным изменениям, которые могут существенно усложнить взаимодействие банков с их клиентами. Под предлогом защиты населения от чрезмерной долговой нагрузки предлагаются меры, ведущие к усилению бюрократии и откату от цифровых технологий обратно к бумажному документообороту. Такие шаги, по мнению экспертов, могут негативно сказаться на всех участниках рынка — как на финансовых организациях, так и на их клиентах.
1. Суть законопроекта
Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект № 594967-8 «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Основное положение документа заключается в запрете для банков в одностороннем порядке повышать кредитные лимиты по картам. Теперь для любого увеличения лимита потребуется заключать с клиентом новый договор. Авторы инициативы, среди которых сенатор Айрат Гибатдинов, заявляют, что это защитит граждан от неожиданного роста долговой нагрузки и попадания в «долговую ловушку».
Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин (ЕР) поддержал эту идею, отметив, что обязательное уведомление и согласование изменений с клиентом поможет людям более осознанно управлять своими финансами и избежать неприятных сюрпризов.
2. Критика и реальные последствия
Однако на практике предлагаемые изменения выглядят как шаг назад. Современный банкинг давно перешел на электронный документооборот, что экономит время и ресурсы всех сторон. Сегодня для изменения лимита клиенту достаточно отправить запрос через онлайн-банк, и решение принимается в течение нескольких дней после проверки его платежеспособности. Это быстро, удобно и не требует личного визита в отделение.
Новый законопроект фактически обяжет клиентов посещать банковские офисы для подписания бумажных документов каждый раз при необходимости скорректировать лимит. Это создаст значительные неудобства для людей, привыкших к дистанционному обслуживанию.
Как отмечает руководитель одной из крупных кредитных организаций, банки и так действуют осторожно, оценивая надежность заемщика через показатель долговой нагрузки. Бесконтрольное повышение лимитов нерентабельно для самих банков, так как ведет к росту рисков невозврата. Поэтому текущая система и так построена на взвешенном подходе.
3. Кто пострадает?
От нововведений в первую очередь пострадают добросовестные заемщики с стабильным доходом, которым периодически требуется увеличить лимит для более гибкого управления финансами. Им придется тратить время на посещение банка и оформление бумаг.
При этом те, кто склонен к накоплению долгов (менее надежные заемщики), найдут обходные пути — например, будут открывать новые карты в других банках, поскольку законодательного ограничения на количество карт нет.
Кроме того, возрастут операционные расходы самих банков: увеличится нагрузка на сотрудников, вырастут затраты на бумагу и хранение документов. Эти издержки, с высокой вероятностью, будут переложены на клиентов в виде скрытых комиссий или ухудшения условий обслуживания.
Обратите внимание: Профессор Катасонов предрек печальное будущее банковской системе РФ.
Таким образом, законопроект, позиционируемый как защитная мера, на деле может привести к росту бюрократии, неудобствам для клиентов и увеличению издержек для всей финансовой системы без достижения заявленных целей по снижению долговой нагрузки.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Клиентов банков предлагают вернуть с электронного документооборота на бумажный.