В российской банковской системе наметилась тревожная тенденция: финансовые организации начали сокращать кредитные линии или ужесточать условия для клиентов, которые исправно пользуются льготным периодом по картам и всегда вовремя вносят платежи. Это переворачивает с ног на голову традиционные принципы оценки рисков и ставит под сомнение саму концепцию кредитной истории как показателя надёжности.
1. Новая философия: прибыль без риска?
Похоже, что для некоторых топ-менеджеров в банковском секторе теперь главенствует философия «больше прибыли, никакого риска». Российские банки стали активно выявлять так называемых «неприбыльных» клиентов — тех, кто годами пользовался кредитными средствами только в рамках беспроцентного периода, не платя банку проценты. Раньше на это могли закрывать глаза, но в новых экономических условиях, когда ключевая ставка ЦБ РФ высока, а объёмы выдачи наличных кредитов снижаются, терпение финансовых учреждений лопнуло.
Как отмечает Станислав Тевес, заместитель председателя правления Уралсиббанка, его организация одной из первых изменила подход к таким клиентам ещё прошлой осенью, и это не единичный случай. По сути, банки начинают избавляться от самых надёжных и финансово грамотных заёмщиков, что выглядит, мягко говоря, парадоксально.
2. Миф о «неприбыльном» клиенте
Существует распространённое заблуждение, что клиент, пользующийся только льготным периодом, не приносит банку дохода. Однако это не так. При каждой безналичной операции с кредитной карты банк получает от торговой точки комиссию (в среднем около 1,5%). Это чистый доход без какого-либо риска. Если клиент регулярно использует весь лимит в течение беспроцентного периода, годовая доходность для банка может достигать 18% — что по мировым меркам считается очень хорошим показателем.
Риск по таким клиентам минимален, ведь они годами демонстрировали безупречную платёжную дисциплину. Высокие проценты банк начинает взимать только при «нельготных» операциях: снятии наличных, переводах или оплате в определённых категориях. Опытные пользователи карт этих ошибок не совершают, но таких финансово подкованных людей на рынке, к сожалению, немного.
3. Реальная картина на кредитном рынке
Ситуация осложняется общим ухудшением платёжеспособности населения. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), общая просроченная задолженность россиян по кредитам свыше 30 дней достигла астрономической суммы в 2.3 трлн рублей. Особенно тревожная динамика наблюдается по кредитным картам: долги, просроченные более чем на 90 дней, в январе 2025 года выросли на 27% в годовом выражении. Объём невозвращённых средств составил 510 млрд рублей, а доля «плохих» долгов в портфелях банков достигла 11.5%.
Как поясняет главный аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, рост просрочки говорит о том, что люди всё чаще используют кредитные карты не для крупных покупок, а для покрытия повседневных расходов: на еду, одежду и коммунальные услуги. К 2024 году каждый четвёртый заёмщик в России имел три и более кредитных продукта, что увеличивает их долговую нагрузку и риски для банков.
4. Почему стратегия банков вызывает вопросы?
Действия банков, направленные против дисциплинированных клиентов, вызывают недоумение у экспертов. В условиях растущих рисков по «плохим» долгам логичнее было бы ценить и поощрять тех, кто платит исправно, даже если их прибыльность в краткосрочной перспективе ниже. Некоторые «рационализаторы» в банках, увлекаясь высокой ключевой ставкой, забывают о важности стабильного cash flow и низкорисковых клиентов, которые годами являются источником предсказуемого дохода.
Эксперт финансового рынка Андрей Бархота поясняет, что рынок кредитных карт — высокотехнологичный, и банки постоянно сегментируют клиентскую базу, выявляя «спящие» счета или, наоборот, перспективных заёмщиков для повышения лимитов. В таких сложных моделях массовое закрытие карт — не самый оптимальный инструмент.
5. Что делать клиенту?
Для клиентов, которые столкнулись с необоснованным сокращением лимита или закрытием карты, лучшей стратегией будет голосовать рублём. На конкурентном рынке клиент с безупречной кредитной историей — настоящая ценность. Если ваш банк начинает вести себя нелояльно, стоит рассмотреть предложения других финансовых учреждений, которые всё ещё заинтересованы в надёжных партнёрах.
В целом, ситуация в банковском секторе остаётся напряжённой. Хотя в финансовых учреждениях ещё остались умные управленцы, способные проводить взвешенную политику, прецедент с отказом от лучших клиентов является тревожным сигналом для всей системы.
Самые свежие новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках — в теме «Бесплатные новости».
Обратите внимание: Зачем России нужны иностранные инвестиции?.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Дисциплинированные и платёжеспособные заёмщики банкам уже не нужны?.