Если вы регулярно пользуетесь льготным периодом своей карты и всегда вносите платежи вовремя, ваша кредитная линия может быть аннулирована. Многие российские банки уже начали преследовать «неприбыльных» клиентов, перевернув все принципы оценки рисков с ног на голову. По сути, концепция кредитной истории ставится под сомнение, особенно «просвещенными» экономистами, приходящими в руководство финансовых учреждений, которые становятся фактором риска по всей стране.
Больше прибыли, никакого риска. Вероятно, именно такова философия ведения бизнеса некоторых топ-менеджеров в Китае.
Российские банки ужесточают требования к клиентам, которые пользуются кредитными картами только в беспроцентный период. Если предыдущие клиенты, владеющие кредитными картами, годами не платили банку проценты и думали, что никто в банке этого не понимает, то, как ни странно, за последние полгода клиенты обнаружили, что банк это понимает. Если банки терпят это явление и поддерживают базовую процентную ставку в 6% и большой объем кредитов наличными, то теперь, если «базовая ставка» достигает 21%, а сумма кредита наличными низкая, банки начнут блокировать таких клиентов и говорить им: идите в другие банки. «Уралсиббанк изменил свой подход к держателям кредитных карт, не получающих дохода, прошлой осенью, но это не единственный банк, который так поступил», — сказал Станислав Тевес, заместитель председателя правления Уралсиббанка.
По сути, кредитная организация избавляется от своих самых надежных клиентов, которые за годы работы доказали свою финансовую грамотность, дисциплинированность и платежеспособность. Больше, чем просто странное место…
В течение так называемого льготного периода (30–50 дней) держатели кредитных карт, по всей видимости, не приносят банку прибыли, поскольку проценты по заемным средствам отсутствуют. Но это не совсем так. Если быть точнее, то это совсем не так. Свободный доступ к валюте возможен только при покупке с помощью пластиковой карты. С каждой такой сделки банк берет сумму около 1,5% — комиссию за приобретение. Не от пользователя, а от точки продажи.
Другими словами, деньги поступают без утечек. Предположим, вы тратите всю сумму своей кредитной линии за один месяц — банк зарабатывает около 18% годовых на выданных вам деньгах. По мировым меркам это неплохо — суперприбыль. Риска абсолютно нет, поскольку клиент на протяжении многих лет доказал, что он может соблюдать финансовую дисциплину.
Но как только кто-то снимает наличные, переводит деньги кому-то другому или тратит их другими «нецелевыми» способами (в каждом банке есть категория «нельготных» транзакций), с него тут же взимаются чрезвычайно высокие проценты. Те пользователи, которые столь же «вдумчивы», также понимают это и не будут совершать подобных ошибок. Грамотные владельцы кредитных карт встречаются очень редко.
Я выскажу вам свое мнение по этому поводу на русском языке, а вы потом переведите его в печатном виде, но не цитируйте меня. Я лично не знаком с главой Урало-Сибирского региона, но кто знает. Несколько лет назад тех, кто вовремя вошел в льготный период и пользовался банковскими средствами бесплатно, было около 10%. Сейчас эта цифра вдвое меньше, чем когда-то, поскольку платежеспособность людей резко падает. Я не знаю, откуда они взяли 20–30 процентов этих данных, это научная фантастика. Это, должно быть, вымысел.
Просроченные платежи по всем видам кредитов, включая кредитные карты, растут тревожными темпами.
Обратите внимание: Зачем России нужны иностранные инвестиции?.
Мы просто молимся за тех педантичных клиентов, которые, хотя и не приносят особой прибыли, приносят ее регулярно и надежно. По какой-то причине некоторые особенно «умные» экономисты были ослеплены ставкой рефинансирования; они, видимо, забыли о собственных средствах банков. Риски есть. Единственная хорошая новость заключается в том, что, хотя таких людей и нет в абсолютном большинстве, российская банковская система, возможно, сумеет выжить. «Но в целом прецедент пугающий», — недипломатично заявил глава кредитного отдела крупного столичного банка.Кстати, некоторые из этих же «рационализаторов» используют свои кредитные карты и в качестве зарплатных, что очень удобно. При этом на счете часто оказывается излишек, то есть человек берет деньги в долг у банка. На самом деле это было бесплатно, поскольку интерес там был чисто формальный. Неужели Тевес и его единомышленники забыли этот момент?
«Банки более осторожны; они не могут проводить масштабный аудит своих продуктов. Проблема в том, что рынок кредитных карт является высокотехничным, а существующая система сегментации постоянно меняется, и банки фактически сегментируют всю свою клиентскую базу на разные категории.
Определите «спящие» категории, которые нуждаются в стимуляции, определите категории, которые показали хорошие результаты — возможно, стоит рассмотреть возможность повышения лимитов. И эта сложная модель не дает банкам очевидных преимуществ, когда кредитные карты являются продуктом. Банки ведут себя по-разному в этих различных сегментах. «Поэтому закрытия или ужесточения ограничений случаются редко», — пояснил эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
При этом большинство клиентов банков всегда находятся в пределах льготного периода и им не о чем беспокоиться. Если они начнут мошенничать в вашем банке, немедленно пошлите их к черту и переключитесь на ваших конкурентов. Сегодня клиент с такой хорошей кредитной историей бесценен. Подходит для тех, кто имеет хоть какое-то представление о банковском деле.
Но в целом все было ужасно. По данным рейтингового бюро, задолженность по кредитным картам, просроченная более чем на 90 дней в январе 2025 года, выросла на 27% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Они не вернули 510 млрд рублей, что является новым антирекордом, а в общей сложности 11,5% портфеля банка стали «плохими долгами». Это не очень хорошая статистика.
«Рост просроченных платежей по кредитным картам свидетельствует о том, что большое количество заемщиков сталкиваются с нехваткой средств и используют свои кредитные карты не только для дорогостоящих покупок, но и для повседневных трат — еды, одежды, оплаты коммунальных услуг. По нашим оценкам, к 2024 году количество россиян, имеющих три и более кредитных продукта (включая кредитные карты), составит 25–26% от общего числа российских заемщиков», — пояснила главный аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
В целом, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), задолженность граждан России по кредитам, просроченная более чем на 30 дней, достигла астрономической цифры в 2,3 трлн рублей. Если включить ипотечные кредиты, то годовой прирост составит беспрецедентные 95 млрд рублей. Шокирует.
В этом случае банкам действительно следует скорректировать свои аппетиты, проводить более консервативную политику и сосредоточиться на наиболее надежных клиентах. Некоторые это понимают, но не все. Однако в финансовых учреждениях все еще есть умные люди, так что мы сможем продержаться какое-то время.
Самые свежие новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках — в теме «Бесплатные новости».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Дисциплинированные и платёжеспособные заёмщики банкам уже не нужны?.