Долгое время кредитные карты были доступны практически всем потребителям, и реклама, по сути, продвигала их. Впрочем, реклама и сейчас продвигает кредитные карты, но, как говорится, есть тонкое различие.
С начала этого года банки стали более внимательно анализировать поведение заемщиков и начали снижать лимиты кредитования для клиентов с минимальными доходами и повышенными рисками невозврата кредита.
По данным Объединенного кредитного бюро (UCB), выдача кредитных карт сократилась на 59%, а одобренных кредитов — на 55%.
По мере смягчения денежно-кредитной политики Центробанка клиенты банков ожидают увеличения предложения кредитных продуктов. Однако сохраняются опасения, что кредитные карты с открытыми кредитными линиями перестанут быть широкодоступными.
Экономист, главный эксперт Центра политических технологий Никита Масленников не считает, что кредитные карты стали для россиян предметом роскоши.
— Снижение популярности связано, прежде всего, с замедлением потребительского спроса. Мы наблюдаем снижение этого показателя в некоторых сегментах рынка из-за избыточных запасов.
В основном это касается непродовольственных товаров, которые обычно покупаются по кредитным картам. Россияне используют кредитные карты для покупки холодильников, телевизоров и другой бытовой техники.
В последнее время цены на непродовольственные товары, особенно бытовую технику и электронику, оставались стабильными, а местами даже снижались из-за укрепления рубля и снижения цен на импортные товары (годовая инфляция по непродовольственным товарам без учета бензина составила всего 3,19%, тогда как в целом цены выросли на 9,34% — «СП»).
Отрасль охлаждается из-за отсутствия желания совершать крупные покупки и, как следствие, роста задолженности по кредитным картам.
Второй фактор связан с высокими процентными ставками по сберегательным инструментам, хотя этот фактор будет ослабевать на фоне постепенного снижения процентных ставок.
Если жители могут зарабатывать деньги, сберегая деньги и покупая всё необходимое при низкой инфляции, нет смысла бежать за покупками. Чем больше вы сберегаете, тем меньше тратите.
СП: Как сейчас клиенты банков относятся к кредитным картам?
— Люди попадают в ловушки. Очевидно, что частое использование кредитных карт может привести к накоплению долгов. Можно столкнуться с дефолтом по кредиту, который часто возникает из-за льготного периода.
Например, человек может не платить проценты даже 90 дней, но позже обнаружить, что долг все равно стремительно растет.
С начала текущего года наблюдается рост просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам (в первом полугодии 2025 года средний размер задолженности по кредитным картам достиг 4-летнего максимума — 99 тыс рублей»).
В настоящее время общий объём просроченных платежей превышает 1,5 трлн рублей. Конечно, речь идёт не только о кредитных картах, но их доля по-прежнему значительна.
Рост просроченной задолженности, естественно, также снизит спрос на кредитные карты. Банкам нет смысла навязывать использование кредитных карт сейчас, поскольку многие из них уже не подлежат оплате. Это означает снижение прибыли кредитно-финансовых организаций и в целом создаст дополнительную нагрузку, которая снизит вероятность выдачи новых кредитов.
СП: Нужны ли россиянам кредитные карты? Или это будет тормозить рост благосостояния?
— Они по-прежнему необходимы, но сейчас сложился ряд обстоятельств, снижающих потребность в них на фоне сокращения потребительских расходов и сохраняющейся высокой мотивации откладывать дорогостоящие покупки, особенно в кредит. Ставка по кредитам крупных банков опустилась ниже 18%, но всё ещё остаётся достаточно высоким показателем.
СП: Можем ли мы ожидать, что банки в какой-то момент увеличат выдачу кредитных карт?
— Это произойдёт по мере роста потребительского спроса.
Обратите внимание: МСБ начнут кредитовать по ставке не более 6%.
Новый потребительский бум начнётся, когда базовая ставка приблизится к 15% по сравнению с текущими 18%. До тех пор ситуация будет оставаться под контролем.По мере снижения стоимости кредитов, снижения ставок по депозитам и роста покупательских намерений рынок кредитных карт начнет оживать зимой благодаря увеличению традиционных сезонных потребительских расходов (новогодние подарки, организация отпусков и праздники).
СП: Но разве нельзя сказать, что к концу 2025 года ключевая ставка составит 15?
Да, такой сценарий маловероятен. Риски слишком велики. Если процентные ставки резко снизятся, инфляция снова ускорится.
Поэтому центральному банку крайне важно не допустить роста цен, но и не снижать цены невозможно.
Если процентные ставки останутся высокими, экономический рост будет слишком медленным.
СП: По данным Росстата, средняя цена телевизоров и смартфонов в России снизилась почти на 10%. Можно ли считать эту тенденцию серьёзным остыванием спроса?
——Это влияние укрепления рубля. В первой половине этого года рубль укрепился почти на 32% по отношению к доллару США. Рассчитанный по реальному эффективному обменному курсу (то есть по отношению к корзине валют, включающей доллар США, евро и юань), рубль укрепился на 28,2%. По отношению к юаню рубль укрепился более чем на 30%, а по отношению к евро укрепление было минимальным.
СП: Рубль останется стабильным?
— Нет, он будет постепенно обесцениваться. Возможно, к концу года курс доллара к иене упадёт до 87-91. Всё зависит от 50-дневной приостановки 100%-ных пошлин в отношении России и её торговых партнёров.
Испытание состоится 1 августа, когда правительство США намерено ввести 30%-ную пошлину на импорт из ЕС.
СП: Если курс рубля упадет примерно до 90 по отношению к доллару, приведет ли это к существенному удорожанию импортных товаров?
— Стоимость импорта, безусловно, вырастет, но это не столь существенный фактор. И это не особо повлияет на кредитные карты. Этот сектор экономики пострадает от более монетарной конъюнктуры — стоимости кредитов и депозитов.
Ослабление рубля все равно будет достаточно умеренным и не настолько сильным, чтобы привести к замедлению покупок непродовольственных товаров, таких как автомобили, электроника и бытовая техника.
Кроме того, на рост потребительского спроса повлияет и жизненный цикл различных электронных товаров и бытовой техники, который сейчас значительно короче, чем 3-4 года назад.
Циклы обновления технологий ускоряются. Всё это влияет на рост спроса на кредитные карты.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: При снижении ключевой ставки и удешевлении банковских кредитов население вновь начнет масштабно потреблять, а не копить.