Скоро произойдет запуск цифрового рубля. С его помощью регулятор уменьшит влияние коммерческих банков и получит контроль над транзакциями
Новый МММ, тотальный контроль, пламенная криптовалюта — можно услышать всевозможные опасения по поводу цифрового рубля. По сути, это новая - третья - форма российской валюты, которая будет существовать наряду с наличными и безналичными рублями. Ряд банков уже тестирует его, Госдума может принять законопроект о цифровом рубле в двадцатых числах апреля во втором и третьем чтениях, а сам цифровой рубль войдет в нашу жизнь в ближайшие три года. Но некоторый страх перед ним имеет под собой резон.
1. Прозрачный или призрачный
«В тестировании примет участие группа людей, близких и лояльных к развитию платформы цифрового рубля. Наличие цифровых рублей будет показано как отдельный продукт в разделе «Мои продукты» под названием «Цифровые валюты» среди прочего счетов, открытых пользователем. У него будет "Цифровой кошелек" с уникальным номером и балансом на нем, сообщили в пресс-службе Росбанка, ставшего одним из участников тестирования. Перевод цифровых рублей в безналичную валюта, а затем наличными, возможен.
Росбанк также говорит: У ЦБ РФ есть четкие требования к тестированию цифрового рубля и критерии успеха.
Многие считают, что цифровой рубль предназначен для более жесткого контроля над денежными потоками граждан. И это действительно так. «Новый» рубль будет представлять собой уникальный цифровой код, который хранится на специальном электронном кошельке на платформе Банка России. Этот код позволяет сразу идентифицировать и отслеживать каждый рубль в системе, в отличие от безналичного рубля. В теории в этом есть серьезный плюс: прозрачность всех транзакций сильно усложняет, а то и практически исключает мошеннические схемы. Цифровой рубль можно мгновенно отследить и вернуть законным владельцам в несколько кликов. Кроме того, как рассказал «Эксперту» анонимный источник на банковском рынке, основной смысл нововведения — контроль за целевым использованием бюджетных средств. «Например, если определенная сумма выделена определенному лицу в качестве меры социальной поддержки, она может быть использована только на определенные цели (питание, одежда, лекарства, счета, образование детей, транспорт и т д.), но эти деньги не могут расплачиваться, например, за покупку товаров премиум-класса (ювелирные изделия, дорогие автомобили, лотереи и т д.)», — рассказал источник «Эксперта».
Однако контроль за использованием бюджетных средств и сокращение расходов на управление бюджетными платежами уже описаны как преимущества в концепции цифрового рубля, официального документа центрального банка. В качестве выгоды для граждан и бизнеса также указывается снижение затрат на проведение операций, поскольку операции с цифровым рублем будут взиматься по единым правилам (видимо, как и в случае с СБП, по более низким расценкам, чем за эквайринг и переводы) между банками), повысить доступность финансовых услуг в отдаленных и малонаселенных районах, так как расплачиваться цифровым рублем можно будет даже без интернета (офлайн-режим), и само повышение безопасности за счет наличия уникальных цифровых рублевые номера, позволяющие отслеживать их перемещение и облегчающие восстановление нарушенных прав собственности в случае утери или кражи.
«Цифровой рубль должен сочетать в себе характеристики уже существующих платежных средств (наличных и безналичных), и необходимо гарантировать прием в любом месте, поэтому офлайн-оплата (как и наличными) будет очень важной его функцией», — добавляет источник эксперта банковского рынка.
Наконец, цифровой рубль — это, по мнению ЦБ, важная часть трансграничных платежей, но об этом ниже.
В случае кражи цифровой рубль можно сразу отследить и вернуть законным владельцам в пару кликов
2. В общемировом тренде
Россиянам не очень нравится перспектива выплаты пенсий и зарплат цифровыми рублями. В сети и в СМИ ходят слухи, что якобы пенсионеры теперь будут получать выплаты исключительно в цифровом виде. Этот миф родился из-за серии ложных публикаций в СМИ, которые, видимо, неверно интерпретировали планы центробанка. «Появилось много разных слухов о цифровом рубле, например, о том, что он заменит наличные или что пенсии будут выплачиваться только в цифровых рублях. Это абсолютно не соответствует действительности. Цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он это дополняет, — сказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина на недавней встрече с депутатами Госдумы. Месяц назад ей также пришлось опровергнуть слух о том, что у цифровых рублей будет срок годности.
«Цифровой рубль фактически является третьей формой национальной валюты помимо наличной и безналичной и имеет схожие гарантии и защиту. В будущем использование цифрового рубля позволит банкам проводить различные операции с минимально возможными затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, — говорит Константин Бородулин, директор по банковским рейтингам Национального рейтингового агентства, — При правильном распространении цифровой рубль позволит провести практически любую необходимую операцию, от покупки в магазине до умной договоров при проведении сделок с недвижимостью, добавляет он.
Многие также часто путают новую форму рубля с криптовалютой. И это тоже ошибка: цифровой рубль, как и другие цифровые валюты центробанков, не имеет ничего общего с бесконтрольной криптой.
Еще один вопрос, который волнует и бизнес, и общественность, — как цифровой рубль будет взаимодействовать с другими валютами. Китай может стать первым, с кем Россия наладит цифровую конверсию. С 2020 года в стране введен в обращение цифровой юань. Только на конец лета 2022 года накопленный объем транзакций в электронных юанях достиг 100,04 млрд юаней (около 14 млрд долларов США). Для сравнения: на конец 2021 года он составлял 87,57 млрд юаней. На очереди могут быть Индия, Турция и Казахстан, которые также готовятся к запуску национальной системы цифровой валюты (подробнее см. «Кому светит валютный суверенитет», «Эксперт» №13 за 2023 год).
В целом цифровые валюты центральных банков, как третья форма денег, повышающая безопасность, простоту использования и инновации расчетов, становятся одним из трендов 2023 года. Это выяснила Ассоциация FinTech (см исследование " 3 × 10 тенденций 2023 года»).
«В этом смысле Россия находится в мировом тренде, запустив проект цифрового рубля. И логическим продолжением этого тренда станет взаимодействие цифровых валют друг с другом, тем более, что интеграция с другими цифровыми валютами встроена в концепцию цифровую рублевую платформу и станет комплексным этапом развития, что позволит повысить финансовую независимость, устойчивость к санкционному давлению, скорость и безопасность международных транзакций, — говорит Андрей Лухменев, директор по развитию цифровых платежных сервисов Ассоциации «ФинТех.
Однако пока непонятно, как две разные системы обмена цифровых валют могут быть интегрированы друг в друга — прецедента нет.
Человек не будет открывать счета напрямую в Банке России — граждане продолжат пользоваться счетами в обычных банках
3. Отодвигая банки
ЦБ выпускает наличную валюту, которая в последнее время стала намного хуже безналичных рублей. Они, в свою очередь, выпускаются коммерческими банками в процессе кредитования. Доля наличных денег в обращении снизилась с 2000 г с 37,1% до 19,9% в 2022 г. В свою очередь безналичные увеличивают свою долю в обращении: если в 2000 г она составляла около 60%, то в 2022 г уже 80%, 1%. Поэтому вводя цифровой рубль — центральный банк сам выпускает его, как и наличные, — регулятор пытается вернуться на прежний уровень влияния на финансовую систему.
В отчете ЦБ «Концепция цифрового рубля» прямо указано, что задачи финансовых организаций заключаются в том, чтобы быть посредником между гражданином и цифровым рублем в ЦБ. Банки будут открывать и пополнять кошельки, а также проверять электронную подпись клиента, антифрод-чеки, проверять лимиты и детали транзакций.
Обратите внимание: 13 октября 2020г. ЦБ анонсировал разработку цифрового рубля..
Получается, что физические лица не будут открывать счета напрямую в Банке России — граждане продолжат пользоваться счетами в обычных банках. Банки будут взаимодействовать с цифровым рублем на платформе регулятора.При оплате товара или услуги средства переводятся с цифрового кошелька покупателя на цифровой кошелек продавца. Бухгалтерские балансы кредитных организаций вообще не задействованы. Может показаться, что банки в этой схеме не очень нужны. Фактически их роль заключается только в открытии счетов для клиентов и предоставлении мобильных приложений. Цифровые рубли циркулируют строго на платформе центрального банка.
Банковское сообщество сразу указало, что с введением цифрового рубля возникает риск перетока клиентских средств со счетов кредитных организаций на кошельки в цифровых рублях и, как следствие, снижение ликвидности банковского сектора.
Банки, конечно, беспокоит возможный отток клиентов с введением цифрового рубля и замедление операций по ряду направлений, говорит аналитик ФГ «Финам» Андрей Маслов. Но поскольку для манипулирования цифровым рублем все равно нужен банк, сама банковская система сильно не изменится, уверен эксперт.
В Банке России подчеркивают, что не собираются монополизировать расчеты, а наоборот вводят новый действенный инструмент. При соответствующем развитии это позволит банкам предлагать новые продукты, повышать лояльность клиентов и соответствующие комиссионные доходы, обещает регулятор.
«В то же время в настоящее время сложно оценить затраты на внедрение цифрового рубля, а также насколько положительный эффект от его внедрения сможет покрыть убытки банков за счет сокращения операций по другим направлениям. В любом случае , процесс внедрения цифрового рубля займет значительное время и потребует реструктуризации многих процессов, а полностью интегрироваться в существующую систему расчетов он сможет в горизонте не менее двух-трех лет, подчеркивает Маслов.
«Банки сами должны научиться использовать уникальные свойства цифровой валюты для создания новых финансовых услуг для своих клиентов. Да, часть финансовых потоков будет перераспределяться между участниками рынка, но в то же время традиционные банковские услуги никуда не денутся, и наоборот, будет развиваться их интеграция с цифровой валютой», — уверяет Лухменев.
В любом случае, пока не будет закона, то есть непонятно, чем цифровой рубль отличается от безналичного, невозможно понять, как это повлияет на рынок услуг, — говорит председатель правления АКБ «Держава» Алексей Скородумов».
4. Затянуть с экспериментом
Но выпуск закона был задержан. По первоначальным планам тестирование цифрового рубля на реальных пользователях и транзакциях должно было начаться 1 апреля, а полное развертывание — в 2024 году. Банки, в том числе Росбанк, Альфа-банк и Синара, сообщали о готовности начать эксперимент. По словам Алексея Скородумова, выход закона задерживается из-за того, что регулятор взял на себя ответственность за безопасность платформы, на которой будут храниться и циркулировать цифровые рубли. Причем речь в первую очередь идет о безопасности самого Банка России. «Идея возложить на центральный банк ответственность за действия хакеров, возможно, является еще одной причиной задержки с выходом закона. Ведь если сейчас хитрые клиенты умудряются снимать одну и ту же сумму несколько раз, то банки, у этих клиентов счета пострадают.Если счет будет на балансе ЦБ потеря и все технологии выйдут из строя.Кроме того появятся фальшивые цифровые рубли например расплачиваться в магазинах можно будет только в радиусе действия роутера открыли хакеры. Так что этот чудесный мир может принести банкам не убытки, а, наоборот, доход, гарантируя надежность платежа, — говорит Скородумов. Кроме того, по мнению Державы, попытка создания закона, позволяющего платить «каким-то образом» вне стандартных банковских чеков, вызвало явное непонимание у всех, кто так или иначе связан с контролем и учетом.
Андрей Маслов, наоборот, считает, что все идет своим чередом. «Вообще обновление финансовой системы — сложный и затратный процесс не только в России, но и во всем мире, поэтому говорить о том, что процесс затягивается, наверное, не стоит», — заключает он.
Заместитель Председателя Правления АКБ «Фора-Банк» (АО) Дмитрий Орлов рассказывает о перспективах вайринга — оплаты по QR-коду — и пользе, которую он приносит бизнесу.
Настоящий бум вайринга — оплаты товаров и услуг по QR-коду через СБП — начался в 2022 году, после ухода зарубежных платежных сервисов. Фора-Банк запустил эту услугу в 2022 году. Заместитель председателя правления банка Дмитрий Орлов рассказал «Эксперту», почему у вайринга большое будущее.
Как вы заинтересовались этим способом оплаты?
— Это позволяет компаниям, принимающим платежи, реально экономить на закупочных услугах. Оплата может быть произведена с помощью существующих различных устройств и даже без них. Если у клиента есть наш терминал, вы можете отобразить QR-код прямо на его экране. Вы можете показать код на кассе, распечатать счет гостя с QR-кодом или даже заранее распечатать статический QR-код. В последнем случае сумму к оплате вносит сам клиент.
— Каковы показатели Фора-Банка в этой области?
- К концу 2022 года 15% наших клиентов были юридическими лицами, подключенными к этому сервису. А всем клиентам - физическим лицам, установившим наше приложение, мы предоставили возможность оплаты по QR-коду. Сейчас частота аффилиатов по-прежнему достаточно высока: в первом квартале мы удвоили количество подключенных клиентов.
Какие направления бизнеса вызывают наибольший интерес?
- В основном подключается сфера услуг: стоматологии, салоны красоты, туристические компании и так далее. Кроме того, QR-платежи становятся все более популярными в ресторанах, поскольку у них уже есть опыт приема QR-подсказок.
— У вас есть данные о том, сколько компания экономит, переходя на вайринг?
- По расчетам, наши клиенты получают экономию на закупках примерно на четверть. В прошлом году, когда действовала госпрограмма (госпрограмма компенсации расходов на использование СБП. — «Эксперт»), эта сумма была еще выше. В 2023 году мы можем запустить собственную программу, чтобы побудить клиентов больше пользоваться этой услугой.
В чем выгода для банков?
- Во-первых, если у клиента уже есть точка продаж, оборудованная для приема платежей, новое оборудование не требуется. Таким образом, капитальные затраты ниже. Что касается маржи, то для банков, конечно, более интересен карточный сбор.
— Каковы прогнозы развития QR-платежей на 2023 год? Есть ли еще место для роста?
- Потенциал роста большой. В ближайшие три года этот метод не заменит карточные платежи, но будет развиваться очень высокими темпами. Это выгодно для бизнеса, клиенты научились этим пользоваться, а учитывая, что, например, Apple Pay перестал работать в России, оплата с помощью QR стала для многих своевременным вариантом.
Среди ожидаемых нововведений — использование динамических QR-кодов для оплаты, когда используется один заранее напечатанный код, но сумма, подлежащая оплате продавцом, может варьироваться. Технология оплаты QR тестируется в два этапа: показано, подтверждено. Наконец, тот факт, что государство стимулирует этот способ оплаты, дает мощный стимул для развития. С точки зрения банков и тех, кто принимает платежи, это увеличивает перспективу как минимум вдвое.
Беседовал Алексей Долженков
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Запуск цифрового рубля произойдет в скором времени.