Банк России, выступая регулятором финансового рынка, не только ужесточает требования, но и активно продвигает инициативы, направленные на повышение удобства и доступности банковских услуг для граждан. Несмотря на сопротивление со стороны кредитных организаций, стремящихся сохранить доходы от комиссий, процесс внедрения полезных новшеств продолжается. Зачастую такие инновации, будучи бесплатными для клиентов, становятся мощным инструментом привлечения и удержания аудитории, что в долгосрочной перспективе выгодно и самим банкам.
1. Новые правила СБП: больше свободы для клиентов
С мая 2024 года вступают в силу важные изменения в работе Системы быстрых платежей (СБП). Граждане получат возможность бесплатно переводить до 30 миллионов рублей в месяц между своими собственными счетами, открытыми в разных банках (так называемые переводы Me2Me). Это решение закреплено законом, который начал действовать с 1 января 2024 года. При этом лимит на безкомиссионные переводы между разными людьми (C2C) остаётся на прежнем уровне — 100 тысяч рублей в месяц. За операции сверх этой суммы будет взиматься комиссия в размере 0,5%, но не более 1500 рублей.
Дополнительным стимулом для развития экосистемы стал шаг ЦБ, который с 1 апреля 2024 года освободил банки от уплаты комиссий регулятору за операции по перечислению кэшбэка покупателям, а также за его возврат продавцу в случае отказа от покупки. Эта мера призвана сделать программу лояльности СБП более привлекательной как для бизнеса, так и для финансовых организаций.
Важно отметить, что ЦБ принял решение на постоянной основе установить нулевой тариф для банков за переводы между резидентами через СБП, отменив первоначально установленный срок льготы до 1 июля 2024 года. Эти разъяснения, основанные на Федеральном законе № 482-ФЗ, призваны обеспечить единообразие применения правил и не допустить взимания необоснованных комиссий.
2. Практическая польза и перспективы развития
Нововведение кардинально упрощает управление личными финансами. Больше нет необходимости физически перемещать наличные между отделениями разных банков. Теперь можно легко и без затрат перераспределять средства между зарплатным счётом, сберегательным вкладом и кредитной картой, даже если они открыты в разных кредитных организациях. Установленный лимит в 30 миллионов рублей делает систему удобной даже для проведения крупных сделок, например, с недвижимостью, что повышает экономическую мобильность граждан.
Следующим логичным шагом могло бы стать введение бесплатных переводов внутри семьи — между супругами, от родителей к детям и наоборот. Учитывая, что банковские карты есть практически у всех, включая подростков, эта услуга была бы крайне востребована для решения бытовых финансовых вопросов. По некоторым данным, ряд банков уже рассматривает такую возможность, и в скором времени может быть запущен пилотный проект.
Как отмечает финансовый эксперт Андрей Бархота, СБП конкурирует с внутренними платежными системами крупнейших банков. Для успеха в этой конкурентной борьбе Банк России идёт по пути минимизации транзакционных издержек, делая переводы максимально доступными для конечных пользователей независимо от выбора банка.
3. Какие услуги ещё в дефиците?
Одной из важных задач является интеграция СБП для оплаты жилищно-коммунальных услуг (ЖКХ) без зачёта этих платежей в общий месячный лимит переводов. Идея заключается в том, чтобы все граждане, а не только отдельные льготные категории, могли оплачивать коммуналку без комиссии. Для реализации этой инициативы потребуются скоординированные усилия не только ЦБ, но и других ведомств, таких как Минстрой.
Несмотря на общую развитость российского банковского сектора, есть области для роста. Интересный пример — Казахстан, где Нацбанк несколько лет назад запустил программу по продаже населению мерных слитков аффинированного золота (от 1 до 100 граммов). Этот ликвидный и востребованный продукт, в отличие от российских аналогов, можно легко продать обратно банку без значительных дисконтов. В условиях нестабильности подобный инструмент сбережений был бы полезен и в России.
Вместо этого рынок иногда заполняют малополезные продукты, навязанные клиентам, такие как ненужные страховки при кредитовании или услуги по «исправлению» кредитной истории. ЦБ РФ даже публикует списки таких недобросовестных практик, реагируя на жалобы граждан.
4. Внешние ограничения и текущие вызовы
Существуют проблемы, решение которых находится вне компетенции российских регуляторов. Главная из них — возможность использования национальных платежных карт («Мир») за рубежом и в иностранных интернет-магазинах. Попытки сотрудничества с китайской UnionPay столкнулись с рисками вторичных санкций. Хотя появляется информация о работе карт «Мир» в Турции, она носит несистемный и неустойчивый характер.
Это создаёт трудности для тех, кто хочет совершать покупки на международных площадках, таких как eBay или Amazon. Несмотря на наличие служб доставки, вопрос безопасной и легальной оплаты остаётся открытым. Пока эффективного механизма противодействия этим ограничениям не найдено, что является серьёзным вызовом для финансовой системы.
Обратите внимание: Как Ротшильды создали систему международных платежей.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Переводы между своими счетами стали бесплатными — каких банковских услуг нам ещё не хватает.