Традиционного предновогоднего бума на рынке кредитования в 2023 году не случилось. Граждане, столкнувшись с дороговизной заемных средств, стали осторожнее влезать в долги. В то же время банки, подчиняясь новым директивам регулятора, вынуждены сдерживать выдачу кредитов, особенно необеспеченных. На освободившуюся нишу активно претендуют микрофинансовые организации (МФО), предлагая свои, зачастую более рискованные, продукты.
1. Статистика подтверждает спад
Данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за ноябрь 2023 года показывают спад: банки выдали 2,27 млн кредитных карт на общую сумму 270,37 млрд рублей. Это на 0,5% меньше по количеству и на 1% по объему, чем в октябре. Для сравнения, годом ранее в ноябре наблюдался рост на 10%. Очевидно, что рынок вступает в фазу отрицательной динамики, и основные причины этого — в действиях регулятора.
2. Политика ЦБ: планомерное ужесточение
Банк России ввел новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) на первый квартал 2024 года, направленные на ограничение долговой нагрузки граждан, особенно тех, у кого она уже высока. Регулятор отмечает, что рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в октябре замедлился до 1,1%. Особое внимание уделяется кредитным картам: значительная часть их лимитов была открыта до введения ограничений, поэтому ЦБ ужесточает нормативы именно по этому продукту, стремясь к более сбалансированной структуре кредитования.
Эти меры — вынужденный ответ на тревожную ситуацию. Объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов вырос с 12 трлн рублей в ноябре 2022 года до более чем 14 трлн рублей. Около половины населения России имеет проблемы с долгами, что создает серьезные социальные и экономические риски.
3. Парадокс доходов: статистика против реальности
Официальная статистика Росстата говорит о росте доходов населения, однако эти данные плохо коррелируют с реальной ситуацией. Как отмечает экономист Никита Кричевский, рост благосостояния концентрируется в узкой прослойке наиболее обеспеченных граждан. В то же время исследование, заказанное ЦБ у Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), рисует иную картину: 30% россиян признают, что их финансовое положение ухудшилось за год, 20% хватает денег только на еду, а 7% не хватает даже на продукты. Медианный доход по версии ФОМ составляет 18,9 тыс. рублей на человека, что в 2,5 раза ниже цифр Росстата (49,5 тыс. рублей).
4. Проблемы бизнеса как отражение кризиса
Сложности испытывает не только население, но и бизнес. Яркий пример — отечественная обувная промышленность. Несмотря на курс на импортозамещение, объявленный почти десять лет назад, доля российских товаров на рынке остается низкой. Производители сталкиваются не только с экономическими трудностями, но и с необоснованным давлением со стороны правоохранительных органов. В результате растет не белый, а теневой сектор, а легальные компании не получают должной поддержки.
5. Альтернативы банковским кредитам: рассрочка и МФО
Поскольку доступ к классическим кредитам сужается, граждане ищут другие способы финансирования покупок. На первый план выходит рассрочка, популярность которой стремительно растет из-за отсутствия жесткого регулирования. Однако, как поясняет профессор Александр Цыганов, эта услуга таит в себе риски: при просрочке платежа могут налагаться крупные штрафы, а изначальная цена товара часто бывает завышена, что в итоге делает покупку даже дороже, чем при использовании кредита.
Другой канал — микрофинансовые организации. Несмотря на регулирование со стороны ЦБ, этот сектор остается уязвимым для появления недобросовестных игроков. Количество «черных» МФО растет, они быстро замещают выявленные и закрытые структуры, поскольку спрос на быстрые, пусть и дорогие, займы по-прежнему огромен.
6. Вывод: нужен экономический рост, а не ужесточение правил
Сложившаяся ситуация показывает, что простое закручивание гаек в кредитовании без создания альтернатив в виде роста реальных доходов населения ведет к перетоку спроса в менее регулируемые и более рискованные сегменты. Решить проблему высокой долговой нагрузки и обеспечить гражданам финансовую стабильность можно только через оживление экономики и повышение благосостояния широких слоев населения.
Обратите внимание: ПОЧЕМУ УПАЛ БИТКОИН И КОГДА ВОССТАНОВИТСЯ КРИПТОРЫНОК.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Взять взаймы у банка становится все сложнее.