Бума перед Новым годом на российском рынке кредитования не произошло, люди затягивают пояса, но стараются не влезать в долги - это стало очень дорого. И больше они уже не дают, банки, конечно, дают. Новые постановления ЦБ РФ серьезно охладили ситуацию на рынке кредитования, в том числе кредитных карт. Но свято место пусто не бывает, и микрофинансовые организации (МФО) сейчас пытаются получить прибыль.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в ноябре 2023 года российские банки выдали гражданам России 2,27 млн кредитных карт общим лимитом 270,37 млрд руб. Что на 0,5% меньше по количеству самого «пластика» в штуках и на 1% скромнее по количеству по сравнению с прошлым месяцем.
Для сравнения: в ноябре 2022 года по сравнению с октябрем того же года рост составил 10%, в декабре 2022 года по сравнению с ноябрем – на 5%. Это значит, что традиционного предновогоднего роста последних лет на этот раз не произошло. Более того, рынок продолжит демонстрировать отрицательную динамику. И причины этого лежат на поверхности.
«Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на первый квартал 2024 года. Принято решение ограничить долговую нагрузку граждан, в первую очередь тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку. Установлены макропруденциальные лимиты (МПЛ) возможно сократить долю вновь выдаваемых кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
В октябре этого года на фоне жесткого монетарного и макроэкономического надзора рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам замедлился до 1,1%. Рост долга существенно варьируется по сектору: самые высокие темпы роста наблюдаются среди банков, специализирующихся на выпуске кредитных карт, поскольку MPL применяются к этому продукту с лагом. В этом сегменте значительная часть средств (82%), предоставленных по картам, была открыта заемщикам еще до введения MPL. В связи с этим Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования карточными кредитами и ужесточает ПМЗ по таким кредитам на первый квартал 2024 года. По остальным кредитам лимит также ужесточается. ", но в меньшей степени", - говорится в сообщении ЦБ от конца ноября этого года.
Это значит, что гайки затягиваются планомерно, иначе никак. Около половины населения России уже запрещено путешествовать из-за невыплаты кредитов; В связи с этим судебные приставы рассматривают десятки миллионов дел. По состоянию на ноябрь 2002 года портфель необеспеченных «потребительских кредитов» составлял 12 трлн руб., сейчас он уже превышает 14 трлн руб. Тенденции крайне негативные и очень опасные для страны в целом.
Другое дело, что закручивая гайки кредитования, необходимо предложить людям альтернативу, а именно возможность заработать. Но ничего подобного не наблюдалось; доходы населения растут бешеными темпами только по данным Росстата. Но у некоторых они действительно растут.
"За год сбережения нескольких десятков тысяч крупнейших вкладчиков (с 20 млн рублей) выросли с 9 трлн рублей до 12 трлн рублей - почти на треть. Они составляют четверть всех вкладов. На фондовом рынке Есть 2,5 тыс инвесторов, половина из которых - физические лица, на 8,4 трлн руб или более 80% всех чистых активов. Именно благодаря 0,1% населения выросли реальные доходы, - поясняет экономист Никита Кричевский.
То есть благосостояние пенсионерки Бабы Маши и некоего олигарха, условно говоря, делится надвое – именно такой Росстат видит честную статистику доходов населения. Как ни странно, это не связано ни с упомянутым выше ростом частного кредитного портфеля банков, ни с данными ЦБ о долговой нагрузке граждан. Получается, что эти мифические доходы — это некая вещь сама по себе, никак не связанная с потреблением.
Странно, что Росстат недавно получил роскошный пинок от Норвежского финансового надзора.
Обратите внимание: ПОЧЕМУ УПАЛ БИТКОИН И КОГДА ВОССТАНОВИТСЯ КРИПТОРЫНОК..
Центробанк заказал Фонду "Общественное мнение" (ФОМ) исследование финансового положения граждан, и результаты оказались вполне ожидаемыми. 30% россиян признались, что их финансовое положение ухудшилось за последний год. 20% респондентов заявили, что им хватает денег только на еду, и им уже не хватает денег на покупку одежды и обуви. А еще 7% респондентов сообщили даже, что им не хватает денег даже на еду…Медианное значение среднедушевого располагаемого дохода, рассчитанное ФОМ, составило 18,9 тыс руб. Очень похоже на правду. Росстат в 2,5 раза выше - 49 467 руб. Центробанк опубликовал весь результат опроса в открытом доступе, вы можете перейти по ссылке и прочитать его.
Так вот, с доходами населения - полный бардак. Это если говорить политкорректно. Экономика переживает кризис, поэтому люди остаются без денег. Вот пример из обувной промышленности.
«Сейчас не лучшие времена для отечественных производителей. Получается, что им уже недостаточно производить легальную и качественную обувь, быть в числе лучших отечественных брендов и быть крупнейшим налогоплательщиком, чтобы спокойно развивать свой бизнес». Потому что правоохранительные органы могут рассматривать их работу как мифические схемы уклонения от уплаты налогов и годами преследовать их как самых отъявленных преступников продаются массово.Происходит не замещение импорта,а его дополнение,растет не количество белых и стабильных компаний,а доля теневого сектора.А те,кто должен защищать отечественный бизнес и помогать ему развивайтесь, почему-то этого не делаете.
Курс на замещение импортных товаров был взят в 2014 году после аннексии Крыма и введения Западом антироссийских санкций. Предполагается, что через 10 лет на нашем рынке будет доминировать доля собственных потребительских товаров. Но этого не произошло. А что касается обуви, то мы даже на полпути не приблизились к этой цели. В отличие от Узбекистана, где объем производства обуви с 2017 по 2023 год увеличился с 10 млн до 246 млн пар в год, говорит Андрей Павлов, президент Zenden.
Поэтому граждане продолжают увеличивать свою задолженность. А если прямое кредитование закрывается, им предлагают другие продукты. Еще более изощренно, когда дело доходит до вымогательства средств. Например, рассрочка, популярность которой стремительно растет. Потому что эта услуга пока никак не регулируется.
«При частичной оплате цена приобретаемого товара не меняется, а оплата производится поэтапно, обычно ежемесячно, и в течение, например, года человек оплачивает покупку полностью. Но если по каким-то причинам вы не внесете очередной платеж вовремя, будут наложены крупные штрафы, а в некоторых случаях расходы на погашение рассрочки окажутся выше, чем по потребительскому кредиту. Кроме того, потребителю необходимо ориентироваться на уровень цен на товары, приобретаемые в рассрочку, иногда продавцы завышают цену на продукцию, которую можно приобрести в рассрочку, - поясняет профессор Государственного финансового университета Александр Цыганов.
Преступность также вышла на тропу войны. МФО вроде бы регулируются центральным банком, но в этой сфере пока не очень хорошо. Точнее, становится все хуже – легальных становится все меньше, а количество «черных», наоборот, стремительно растет. Такие регулярно обнаруживаются по всей стране, но на место снятых с производства приходят новые - спрос на кредиты огромен. И это можно преодолеть только с помощью экономического роста.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Взять взаймы у банка становится все сложнее.