В последние годы кредитные карты стали привычным финансовым инструментом для многих россиян, чему активно способствовала реклама. Однако сегодня ситуация на рынке меняется: хотя предложение кредиток по-прежнему активно продвигается, доступ к ним для части населения стал ограниченнее.
1. Ужесточение условий и спад выдачи
С начала 2025 года банки пересмотрели свою кредитную политику. Теперь они тщательнее анализируют платёжное поведение клиентов и снижают кредитные лимиты для заёмщиков с невысокими доходами или повышенными рисками. Эта осторожность привела к значительному сокращению объёмов выдачи. По информации Объединённого кредитного бюро, количество выданных кредитных карт упало на 59%, а одобренных кредитов — на 55%.
Несмотря на ожидания клиентов, что смягчение денежно-кредитной политики ЦБ приведёт к росту предложения кредитных продуктов, эксперты отмечают, что эпоха легкодоступных кредитных линий, возможно, подходит к концу.
2. Экономические причины охлаждения спроса
По мнению экономиста Никиты Масленникова, снижение популярности кредитных карт не связано с тем, что они превратились в предмет роскоши. Основная причина — общее замедление потребительского спроса, особенно в сегменте непродовольственных товаров, таких как бытовая техника и электроника, которые часто приобретаются в кредит.
Этому способствовали два ключевых фактора:
1. Стабилизация цен. Укрепление рубля и снижение стоимости импорта привели к тому, что цены на многие товары длительного пользования не росли, а в некоторых случаях даже снижались. Годовая инфляция по этой категории товаров составила всего около 3%, что значительно ниже общего уровня инфляции.
2. Высокие ставки по сбережениям. Пока проценты по депозитам остаются привлекательными, у населения есть мотивация не тратить, а копить. Люди предпочитают откладывать деньги, а не брать дорогие кредиты для совершения покупок.
3. Риски для заёмщиков и банков
Эксперт обращает внимание на то, что кредитные карты могут стать «ловушкой» для неосторожных пользователей. Кажущаяся выгода от льготного периода (когда проценты не начисляются до 90 дней) часто оборачивается стремительным ростом долга после его окончания. Это подтверждается статистикой: в первом полугодии 2025 года средняя задолженность по кредиткам достигла максимума за 4 года — 99 тысяч рублей.
Общий объём просроченной задолженности по всем видам потребительских кредитов превысил 1,5 триллиона рублей. Рост «плохих» долгов заставляет банки быть более избирательными, так как выдача новых кредитов ненадёжным заёмщикам становится невыгодной и создаёт дополнительную нагрузку на финансовую систему.
4. Когда ждать возвращения кредитного бума?
Масленников считает, что спрос на кредитные карты останется низким до тех пор, пока не изменится макроэкономическая конъюнктура. Оживление рынка начнётся при одновременном выполнении нескольких условий:
- Снижение ключевой ставки ЦБ до уровня около 15% (сейчас — 18%).
- Удешевление банковских кредитов для населения.
- Снижение доходности по депозитам, что уменьшит стимулы к сбережениям.
- Рост покупательской активности, который традиционно подстёгивается сезонными факторами (подготовка к Новому году, праздничные траты).
Эксперт скептически оценивает вероятность резкого снижения ставки до 15% уже к концу 2025 года, так как это может спровоцировать новый виток инфляции. Центробанку необходимо найти баланс между стимулированием экономического роста и сдерживанием роста цен.
5. Влияние курса рубля и технологический фактор
Отвечая на вопрос о снижении цен на технику, Масленников объясняет это в первую очередь укреплением рубля. Однако он прогнозирует постепенное ослабление национальной валюты до уровня 87-91 рубля за доллар к концу года. Это умеренное ослабление, по его мнению, не станет критическим фактором, сдерживающим покупки.
Более значимым драйвером будущего спроса эксперт называет ускорение технологических циклов. Срок жизни электроники и бытовой техники становится короче, что будет подталкивать потребителей к более частому обновлению гаджетов, возможно, с использованием кредитных средств.
Таким образом, рынок кредитных карт переживает период коррекции после years активного роста. Его восстановление будет напрямую зависеть от стоимости кредитных ресурсов и готовности населения увеличивать потребительские расходы.
Обратите внимание: МСБ начнут кредитовать по ставке не более 6%.
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: При снижении ключевой ставки и удешевлении банковских кредитов население вновь начнет масштабно потреблять, а не копить.