С 1 мая вступит в силу закон, который позволит физическим лицам бесплатно переводить до 30 миллионов рублей в месяц между счетами в разных банках.
На данный момент бесплатный гарантированный лимит переводов через Систему быстрых платежей (СБП) составляет 100 000 рублей в месяц. Неважно, кому гражданин перечисляет средства – себе или кому-то другому. Хотя некоторые банки увеличили лимиты на переводы SBP без комиссий (обычно в рамках премиум-услуги или при платной подписке), существуют значительные ограничения на бесплатные переводы SBP, если не существуют дополнительные условия. Такие случаи встречаются редко.
Поэтому в настоящее время (до 1 мая) перевод крупных сумм из одного банка в другой является весьма хлопотной проблемой. А это может понадобиться, например, по окончании срока вклада или после продажи недвижимости (квартиры, автомобиля). И сейчас месячная зарплата более 100 000 рублей – не редкость.
В настоящее время перевод средств из банка в банк без дополнительных затрат в большинстве случаев требует физического перевода в виде наличных денег. Для этого нужно заранее сделать заказ, прийти в банк и отстоять очередь, а затем взять определенную сумму в другой банк и провести там дополнительное время.
Банки, из которых граждане хотят вывести свои средства, «маленькими хитростями» могут создать еще больше трудностей. Например, один крупный банк недавно закрыл возможность предварительного заказа наличных через свое приложение до окончания срока вклада. Теперь каждому (кроме премиальных клиентов) необходимо лично прийти в отделение банка с паспортом, чтобы не только получить средства, но и оформить заказ.
Конечно, вы можете «сэкономить» усилия, используя банкомат, но существуют также ограничения на снятие средств и особенно депозиты с использованием банкоматов, отличных от ваших. И здесь банкам тоже не обойтись без «немного изобретательности».
Например, если клиент хочет снять крупную сумму в банкомате (даже если дата окончания депозита уже прошла или лимит на снятие находится в пределах лимита на снятие), банк не выдаст деньги под предлогом борьбы с мошенниками, и клиент это сделает бывает, что карта заблокирована. И клиент должен долго доказывать, что он выводит деньги «в здравом уме и хорошей памяти».
В такой ситуации не у всех граждан, имеющих сбережения, есть время и желание заниматься вкладами под высокие проценты и распределять свои сбережения по нескольким банкам в пределах страховой суммы (по 1,4 млн рублей на каждый банк). Особенно это актуально, если работать на полную мощность время или жить далеко от больницы.
Обратите внимание: Миллион в месяц. Как живет средний класс России.
Большой город.Все это препятствует конкуренции между банками. Преимущество имеют банки, в которых люди получают зарплату и пенсии, а также банки, которые воспринимаются как «надежные» и где люди «традиционно» привыкли хранить свои деньги. В основном это крупнейшие национальные банки. Кроме того, многие люди хотят внести средства, превышающие лимиты страховки, а это означает, что все операции с финансовым сектором могут осуществляться через один банк.
Неудивительно, что стоимость фондирования крупнейших банков (т.е средние ставки по депозитам), как правило, намного ниже, чем стоимость фондирования более мелких банков.
Это хорошо видно на примере Сбербанка, причем настолько наглядно, что даже центральный банк в своих аналитических материалах приводит оценку чистой процентной маржи банковского сектора (NIM, т.е разницы между средним коэффициентом фондирования и процентной ставкой) является. Ставка фондирования) отображается в двух форматах: со Сбербанком и без него.
Документы ЦБ показывают, например, что чистая процентная маржа для всего банковского сектора с первого по четвертый квартал прошлого года составляла 4,6, 4,6, 4,8 и 4,8 процентных пункта (п.п.) соответственно. С другой стороны, чистая процентная маржа банковского сектора без учета Сбербанка составила 4,0, 4,1, 4,3 и 4,2 процентных пункта, как и в четвертом квартале. Общеизвестно, что чистая процентная маржа в 2023 году достигла почти 6 процентных пунктов, говорится в отчете Сбера. (точнее, 5,98 балла), увеличившись до 6,26 балла в четвёртой четверти. Почувствуйте разницу между Сбером и NIM других банков. За год в целом он оценивался примерно в 1,8 процентных пункта, а в четвертом квартале – более 2,0 процентных пункта.
Теперь, благодаря новым ограничениям на денежные переводы в саму СБП, есть все основания полагать, что поле банковской конкуренции станет «выровненным», то есть преимущество упомянутых выше крупных финансовых институтов постепенно начнет снижаться есть. Это произойдет по мере того, как люди со сбережениями начнут изучать и использовать новые возможности для более активного управления своими деньгами посредством сбережений.
Ожидается усиление конкуренции между банками и в других сферах. Неслучайно один из крупнейших госбанков сейчас кардинально пересматривает свою программу лояльности с кэшбэком, в частности переходит от бонусных выплат к рублевым пополнениям, что делает программу более привлекательной для клиентов. Возможно, это первый результат усиления конкуренции между банками!
Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках можно найти в «Темах свободной прессы».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Банковские переводы себе до 30 миллионов в месяц станут бесплатными.