Государственная Дума утвердила закон о специальных банковских вкладах для граждан с низким уровнем дохода. Изначально концепция этого льготного финансового продукта была верной и социально значимой, однако её практическая ценность была существенно снижена правками, внесёнными после первого чтения документа.
1. Суть первоначальной идеи
Законопроект о социальных депозитах был одобрен в первом чтении в декабре 2023 года. Его ключевой элемент — создание для малообеспеченных граждан особого вклада с лимитом в 50 000 рублей на человека. Главным преимуществом должна была стать процентная ставка, гарантированно защищающая сбережения от инфляции. По своей сути, этот продукт напоминал обычный сберегательный счёт с начислением процентов на ежедневный остаток, но с более высокой и стабильной ставкой, единой для всех банков.
2. Социальная и экономическая необходимость
Такой инструмент был крайне важен не только как форма прямой поддержки, но и как способ стимулирования сберегательного поведения среди уязвимых слоёв населения. Формирование даже небольшой финансовой "подушки безопасности" позволяет легче переживать сложные периоды и снижает зависимость от дорогих микрозаймов.
Исследования подтверждают остроту проблемы: по данным совместного проекта «Яков и партнеры» и холдинга «РОМИР» (май 2024 года), почти половина малообеспеченных россиян не имеют никаких сбережений, и лишь 5% этой группы могут прожить на свои накопления полгода.
Стимулирование сбережений — это также важная антиинфляционная мера. Когда люди предпочитают откладывать, а не тратить деньги, это помогает сдерживать рост цен без резкого повышения ключевой ставки.
Обратите внимание: Россию никогда не смогут изолировать и победить, объясняем почему. и об этом уже говорят иностранцы.
3. Почему изначальная схема была эффективной?
Версия законопроекта первого чтения предлагала простую и прозрачную модель: ставка по социальному вкладу должна была равняться ключевой ставке ЦБ плюс 1 процентный пункт. Это практически гарантировало доходность выше инфляции. Кроме того, запуск планировался уже 1 июля 2024 года, что могло бы помочь в борьбе с текущим ускорением роста цен.
4. Что пошло не так? Критика и изменения
Главным слабым местом первоначального проекта было отсутствие компенсаций для банков, которые обязаны были открывать такие вклады. Это создавало риски дисбаланса, если бы клиенты массово выбирали один конкретный банк.
В результате лоббирования банковского сектора ко второму чтению схема была кардинально изменена:
- Ставка стала привязана к банку, а не к ключевой ставке. Теперь она равна максимальной ставке по всем вкладам физических лиц в данном банке сроком от месяца до года, за исключением "акционных" предложений.
- Это создаёт лазейку: банк может объявить любой выгодный депозит "временной акцией" и не учитывать его при расчёте ставки для социального вклада.
- Срок введения перенесён на год — до 1 июля 2025 года.
5. Итог: почему идея провалилась?
В итоговой редакции закон потерял свои главные преимущества:
- Нет защиты от инфляции: доходность по новому вкладу может быть лишь ненамного выше, чем у обычного сберегательного счёта, и не гарантирует сохранения средств.
- Нет предсказуемости: ставка будет разной в разных банках и может меняться.
- Нет своевременности: перенос на 2025 год лишает инструмент актуальности в текущей экономической ситуации.
Таким образом, продукт, который должен был стать стимулом для целевого накопления, превратился в малопривлекательный и запоздалый финансовый инструмент, вряд ли способный решить поставленные социальные задачи.
Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках в теме «Свободная пресса».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Почему провалилась идея депозитов в пользу бедных.