Госдума приняла закон о банковских вкладах малообеспеченных граждан. Идея запуска такого льготного продукта сама по себе была правильной и полезной, но, к сожалению, она была обесценена изменениями, внесенными в проект после его первого чтения.
Итак, по порядку. Законопроект о социальных банковских депозитах был принят в первом чтении в декабре 2023 года. Самое главное – для малообеспеченных граждан должен быть создан специальный депозит в ограниченной сумме с процентной ставкой, которая защитила бы средства от инфляции. Лимит составляет 50 000 рублей, и один человек может открыть только один такой вклад. Вы можете управлять своими деньгами на нем, не теряя при этом процентов. По сути, это похоже на обычный сберегательный счет, проценты по которому начисляются на основе ежедневного остатка, но с более высокой и более предсказуемой процентной ставкой, не зависящей от банка.
Такой продукт крайне необходим не только как мера социальной поддержки (вроде различных целевых бюджетных выплат), но и как мера стимулирования целенаправленного создания сбережений у малообеспеченных граждан. Ведь этим гражданам будет легче пережить периоды «бедности», если они откажутся от некоторых приятных, но ненужных трат в «богатые» периоды, чтобы создать хотя бы минимальную подушку финансовой безопасности».
Очевидно, что малообеспеченным гражданам нелегко формировать сбережения, но для них это особенно важно, поскольку даже незначительное снижение реальных доходов (из-за потери доходов или роста инфляции) может помешать им оплатить самые необходимые расходы. Это прямой путь к ограничению микрофинансовых организаций .
В этой связи стоит упомянуть совместный проект консалтинговой фирмы «Яков и партнеры» и холдинга «РОМИР» под названием «Новое российское общество: динамика настроений граждан». По данным исследования (опрос проводился в мае), почти половина малообеспеченных граждан вообще не имеют сбережений, тогда как только 5% этой группы имеют достаточно денег, чтобы прожить полгода.
Поэтому вопрос стимулирования сберегательного поведения чрезвычайно важен с социальной точки зрения. И дело не только в этом. Ведь стимулирование такого поведения («Ограничить кредитование. Как остановить ускорение инфляции?») является одной из необходимых мер по сдерживанию ускорения инфляции, которое мы наблюдаем на протяжении последних нескольких месяцев. (По крайней мере, это необходимо, если мы хотим избежать дальнейшего повышения процентных ставок до совершенно запретительного уровня).
Стимулирование сберегательного поведения населения – сложная задача.
Обратите внимание: Россию никогда не смогут изолировать и победить, объясняем почему. и об этом уже говорят иностранцы.
В частности, такую модель поведения необходимо продвигать посредством государственной пропаганды. Но мы должны понимать, что если люди обеспокоены тем, что инфляция обесценит их кровно заработанные деньги, то никакая реклама не заставит людей целенаправленно экономить и сознательно сокращать расходы.В первую очередь это касается людей с низкими доходами. Для него создание сбережений является особенно сложной задачей, а набор финансовых инструментов, доступных для размещения средств, очень узок («процентные» вклады в банках зачастую начинаются от 50, а то и 100 000 рублей, не говоря уже о дополнительной премии клиента).
Частью решения проблемы стимулирования сбережений среди этой группы должен стать законопроект о социальном банкинге. Версия, принятая в первом чтении, имеет очень простую и элегантную конструкцию: проценты по таким вкладам должны быть равны ключевой ставке плюс 1 и соответственно варьироваться. Поэтому почти в каждом случае доходность социальных отчислений будет выше уровня инфляции.
Кстати, согласно тексту первого чтения, такие депозиты должны быть открыты гражданам уже 1 июля этого года, что поможет бороться с нынешним ускорением инфляции.
Однако у элегантного дизайна есть недостаток. Согласно законопроекту, банки не могут отказать в открытии таких вкладов, и государство не выплачивает им никаких компенсаций. Это означает, что социальные вклады могут быть невыгодны банкам. Поскольку граждане сами могут выбирать, где открывать банки для таких вкладов, а условия везде одинаковые, существует риск того, что один или даже несколько банков понесут непропорционально высокие издержки, если все граждане вдруг решат открыть там вклады. Это кажется несправедливым (хотя в данном случае, скорее всего, крупнейшие и наиболее прибыльные банки с наибольшим количеством отделений и банкоматов действительно выигрывают от своего размера и статуса) функция", не понятно).
В результате банк не обиделся, а дизайн нового продукта также претерпел существенные изменения во время второго чтения. Теперь, согласно окончательной редакции законопроекта, ставка социальных взносов будет зависеть от конкретного банка и будет равна максимальной процентной ставке по всем вкладам населения банка сроком не менее одного месяца и не более; более одного года, и не учитывает депозиты, для которых предложение временно действует (Менее одного месяца.
Последний пункт важен, поскольку банк может назвать любой высокодоходный депозит в своей линейке «акцией», действующей «до конца месяца», а затем объявить следующую «акцию», лишь незначительно изменив условия. Например, измените соотношение на 0,1 процентного пункта. Или увеличить рекомендуемый срок вклада на один день – изменив шестимесячный срок вклада со 181 дня на 182 дня.
Поэтому вполне вероятно, что социальные отчисления, предусмотренные в окончательной версии законопроекта, не обеспечат надежной защиты от инфляции. Их доходность не намного выше, чем у обычных государственных сберегательных счетов, а доходность для инвесторов также менее предсказуема. Таким образом, новый финансовый инструмент не несет принципиально новых возможностей своей целевой аудитории, а значит, вряд ли поможет решить его главную задачу – стимулирование целевого формирования сбережений у малообеспеченных слоев населения.
Более того: даже если вклады в социальных банках будут более прибыльными, чем государственные сберегательные счета, это все равно не поможет бороться с нынешним ускорением инфляции, поскольку в окончательной версии законопроекта дата его вступления в силу будет перенесена на год назад, чтобы 2025 1 июля.
Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках в теме «Свободная пресса».
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Почему провалилась идея депозитов в пользу бедных.