В ближайшие годы в России появится цифровой рубль — третья форма национальной валюты, которая дополнит привычные наличные и безналичные деньги. Это нововведение позволит Центральному банку усилить контроль над денежными потоками и снизить влияние коммерческих банков на финансовую систему.
Обсуждения цифрового рубля часто сопровождаются крайними оценками: от сравнений с финансовыми пирамидами до предсказаний эры тотального контроля. На деле же это эволюция денег, логичный шаг в цифровизации экономики. Ряд банков уже проводит пилотное тестирование платформы, а закон, регулирующий её использование, может быть принят Госдумой уже в апреле. Полноценное внедрение новой валюты займёт около трёх лет. Несмотря на прогрессивность идеи, некоторые опасения общественности не лишены оснований.
1. Прозрачность против приватности
«В тестировании приму участие лояльные к проекту пользователи. Цифровые рубли будут отображаться в банковском приложении как отдельный продукт — "Цифровой кошелек" с уникальным номером и балансом», — пояснили в пресс-службе Росбанка, одного из участников пилота. Перевод средств с цифрового кошелька на обычный банковский счёт или их обналичивание будут возможны.
Ключевая особенность цифрового рубля — его прослеживаемость. Каждая единица представляет собой уникальный цифровой код на платформе ЦБ, что позволяет отслеживать её движение. Это серьёзный инструмент против мошенничества: украденные средства можно быстро идентифицировать и вернуть владельцу. Как отметил анонимный банковский источник, одна из главных целей — контроль за целевым использованием бюджетных средств, например, социальных выплат, которые можно будет потратить только на определённые нужды.
Официальная концепция ЦБ также указывает на другие преимущества: снижение стоимости операций (по аналогии с Системой быстрых платежей), доступность услуг в удалённых районах благодаря офлайн-оплате и повышение общей безопасности расчётов.
«Цифровой рубль должен сочетать удобство наличных и безнала, включая возможность оплаты где угодно, поэтому офлайн-функция для нас критически важна», — добавляет источник на банковском рынке.
Кроме того, цифровой рубль рассматривается как важный инструмент для международных расчётов, особенно с дружественными странами.
2. Мировой тренд, а не изоляция
В обществе циркулируют мифы, например, что пенсии будут выплачиваться только в цифровой форме. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина уже опровергла эти слухи, подчеркнув, что новая валюта ничего не заменяет, а лишь дополняет существующие инструменты. Также неверно отождествлять её с криптовалютами: цифровой рубль — это полностью контролируемая государством валюта, а не децентрализованный актив.
«Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты с теми же гарантиями. В перспективе он позволит проводить операции с минимальными издержками, вплоть до трансграничных расчётов», — отмечает Константин Бородулин из Национального рейтингового агентства.
Россия действует в общемировом тренде. Китай с 2020 года развивает цифровой юань, Индия, Турция и Казахстан также готовят свои аналоги. Взаимодействие таких национальных цифровых валют может стать новым этапом финансовой интеграции и способом повысить устойчивость к санкциям.
«Интеграция с другими цифровыми валютами заложена в концепцию платформы. Это повысит финансовую независимость и безопасность международных транзакций», — говорит Андрей Лухменев из Ассоциации «ФинТех».
Однако технические вопросы взаимодействия разных систем ещё предстоит решить.
3. Новая роль для банков
Введение цифрового рубля меняет баланс в финансовой системе. Если безналичные деньги создаются коммерческими банками при кредитовании, то цифровой рубль, как и наличные, эмитируется напрямую Центробанком. Это возвращает регулятору больше влияния на денежное обращение.
Согласно концепции, банки станут посредниками между клиентом и платформой ЦБ: они будут открывать кошельки, проводить проверки и обеспечивать интерфейс для пользователей.
Обратите внимание: 13 октября 2020г. ЦБ анонсировал разработку цифрового рубля..
При этом сами расчёты будут проходить напрямую между кошельками на платформе ЦБ, минуя балансы банков.Банковское сообщество опасается оттока средств клиентов на цифровые кошельки и снижения ликвидности. Однако, поскольку доступ к услугам по-прежнему будет предоставляться через банки, фундаментальных изменений может не произойти.
«Банкам предстоит научиться использовать уникальные свойства цифровой валюты для создания новых услуг. Часть потоков перераспределится, но традиционные услуги никуда не денутся», — уверен Андрей Лухменев.
«Пока нет закона, непонятно, чем цифровой рубль будет отличаться от безнала, и как это повлияет на рынок», — резюмирует Алексей Скородумов из АКБ «Держава».
4. Сложности внедрения и перспективы
Пилотное тестирование с реальными пользователями, запланированное на 1 апреля, было отложено. По мнению экспертов, одна из причин — вопросы кибербезопасности. Ответственность за платформу и сохранность средств ляжет на ЦБ, что требует беспрецедентных мер защиты от хакерских атак и технологических сбоев.
«Если сейчас при мошенничестве страдает банк, то при проблемах с платформой ЦБ убытки может понести сам регулятор. Кроме того, нужны механизмы защиты от поддельных цифровых рублей», — поясняет Алексей Скородумов.
Несмотря на задержки, эксперты считают, что процесс идёт в нормальном режиме. Модернизация финансовой системы — всегда сложная и длительная задача.
Заместитель Председателя Правления АКБ «Фора-Банк» (АО) Дмитрий Орлов рассказывает о перспективах вайринга — оплаты по QR-коду — и пользе, которую он приносит бизнесу.
Настоящий бум вайринга — оплаты товаров и услуг по QR-коду через СБП — начался в 2022 году, после ухода зарубежных платежных сервисов. Фора-Банк запустил эту услугу в 2022 году. Заместитель председателя правления банка Дмитрий Орлов рассказал «Эксперту», почему у вайринга большое будущее.
Как вы заинтересовались этим способом оплаты?
— Это позволяет компаниям, принимающим платежи, реально экономить на закупочных услугах. Оплата может быть произведена с помощью существующих различных устройств и даже без них. Если у клиента есть наш терминал, вы можете отобразить QR-код прямо на его экране. Вы можете показать код на кассе, распечатать счет гостя с QR-кодом или даже заранее распечатать статический QR-код. В последнем случае сумму к оплате вносит сам клиент.
— Каковы показатели Фора-Банка в этой области?
- К концу 2022 года 15% наших клиентов были юридическими лицами, подключенными к этому сервису. А всем клиентам - физическим лицам, установившим наше приложение, мы предоставили возможность оплаты по QR-коду. Сейчас частота аффилиатов по-прежнему достаточно высока: в первом квартале мы удвоили количество подключенных клиентов.
Какие направления бизнеса вызывают наибольший интерес?
- В основном подключается сфера услуг: стоматологии, салоны красоты, туристические компании и так далее. Кроме того, QR-платежи становятся все более популярными в ресторанах, поскольку у них уже есть опыт приема QR-подсказок.
— У вас есть данные о том, сколько компания экономит, переходя на вайринг?
- По расчетам, наши клиенты получают экономию на закупках примерно на четверть. В прошлом году, когда действовала госпрограмма (госпрограмма компенсации расходов на использование СБП. — «Эксперт»), эта сумма была еще выше. В 2023 году мы можем запустить собственную программу, чтобы побудить клиентов больше пользоваться этой услугой.
В чем выгода для банков?
- Во-первых, если у клиента уже есть точка продаж, оборудованная для приема платежей, новое оборудование не требуется. Таким образом, капитальные затраты ниже. Что касается маржи, то для банков, конечно, более интересен карточный сбор.
— Каковы прогнозы развития QR-платежей на 2023 год? Есть ли еще место для роста?
- Потенциал роста большой. В ближайшие три года этот метод не заменит карточные платежи, но будет развиваться очень высокими темпами. Это выгодно для бизнеса, клиенты научились этим пользоваться, а учитывая, что, например, Apple Pay перестал работать в России, оплата с помощью QR стала для многих своевременным вариантом.
Среди ожидаемых нововведений — использование динамических QR-кодов для оплаты, когда используется один заранее напечатанный код, но сумма, подлежащая оплате продавцом, может варьироваться. Технология оплаты QR тестируется в два этапа: показано, подтверждено. Наконец, тот факт, что государство стимулирует этот способ оплаты, дает мощный стимул для развития. С точки зрения банков и тех, кто принимает платежи, это увеличивает перспективу как минимум вдвое.
Беседовал Алексей Долженков
Больше интересных статей здесь: Экономика.
Источник статьи: Запуск цифрового рубля произойдет в скором времени.