Уровень отказов в выдаче розничных кредитов — так называемых потребительских (наличных) кредитов, автокредитов и ипотечных кредитов — достиг рекордных значений. Финансисты опасались роста дефолтов, что уже происходит. Однако слепая отгородиться от внешнего мира — тупиковый путь для банков.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), процент отказов в выдаче потребительских кредитов превысил 75%, что является беспрецедентным показателем для нашей страны. Ситуация с другими видами кредитов также очень плохая — кредиты не выдаются. Но на самом деле им не так уж много и нужно.
Сегодня ипотека существует только на словах и никого не интересует — все ждут, когда упадут цены на рынке жилья. Это неизбежно, поэтому здесь нет никакой активности. А ставки возмутительны, то есть тут не о чем говорить.
Аналогичная ситуация и с автокредитами: цены на новые автомобили вот-вот упадут, а продажи уже начались. Пока скидки скромные, но люди никуда не торопятся — ждут, когда финансовое положение трейдеров станет совсем плохим. Они подождут, а затем вы сможете составить кредитный договор. Но не раньше!
Потребительские кредиты — это совершенно другое дело, потому что люди берут деньги в долг не для того, чтобы жить хорошо, а для того, чтобы выжить и прожить. Только отчет Росстата показывает, что все хорошо: реальные располагаемые доходы населения растут, а средняя зарплата по стране уверенно приближается к 100 тыс рублей. Но реальность совершенно иная.
«Увеличение доли отклоненных заявок на потребительские кредиты является следствием жесткой денежно-кредитной политики, принятой регуляторами для «охлаждения» рынка необеспеченного кредитования. В первую очередь, речь идет о повышении базовой процентной ставки и ужесточении макропруденциальных ограничений. В результате этих мер потребительское кредитование во второй половине 2024 года демонстрирует следующие тенденции: общее снижение спроса на кредиты среди населения и снижение аппетита к риску у кредиторов.
Таким образом, с одной стороны, мы отмечаем снижение количества заявок на потребительские кредиты, поскольку рост процентных ставок вынуждает многих заемщиков отказываться от кредитования; С другой стороны, процент одобрения заявок на потребительские кредиты также снижается. В результате выдача потребительских кредитов постепенно снижается», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Конечно, высокие процентные ставки центрального банка отпугивают многих, но не всех. Особенно, когда дети голодны. Раньше банки по какой-то причине любили рисковать; иногда потребительские кредиты были еще дороже. Но рынок существует, и подобных провалов не наблюдается. Так что это уже другой вопрос.
«Все больше заемщиков не справляются с нагрузкой. Банки, естественно, ужесточают требования, ведь плохие долги — это бремя для финансовых учреждений. Либо тратишь время и деньги на «ликвидацию» долга, либо продаешь его коллекторам с большой скидкой. Обе ситуации невыгодны для банков, поэтому они с осторожностью относятся к кредитованию. «В первую очередь сократилась доля выданных необеспеченных кредитов», — отметила старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова.
Да, это больше похоже на правду. Но по какой-то загадочной причине они перестали публиковать общую сумму просроченной задолженности по каждому типу кредитов. Но время от времени встречаются интересные персонажи.
Так, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА), средний размер просроченной задолженности по кредитам на январь 2025 года составляет 185 тыс рублей. За аналогичный период прошлого года НАПКА была рассчитана в размере 146 тыс рублей, увеличившись на 27%.
Обратите внимание: Политолог оценил вероятность гражданской войны в США после выборов.
Довольно много. Кроме того, неясно, была ли эта цифра скорректирована, чтобы не расстраивать общественность.«Мы составили примерный портрет должника. Мужчине 30–45 лет, постоянного дохода не имеет, транспортного средства нет, как правило, жилой недвижимости нет, женат, воспитывает одного ребенка, пользуется мобильной связью, документов, удостоверяющих личность, подтверждающих его гражданство за пределами Российской Федерации, не имеет. Это значит, что ограничения на выезд (за границу) на него в принципе не распространяются». «Это примерно среднестатистический портрет должника», — заявил руководитель Федеральной службы судебной полиции Дмитрий Аристов.
Эти слова на самом деле пугают. Этот период является пиком карьеры мужчины, когда он тратит больше всего, но и зарабатывает больше всего. Перед нами портрет бездомного мужчины, рядом с которым ребенок. Иногда российские чиновники дают вполне объективную информацию: слово не птица, улетает, и поймать его нельзя.
«Сейчас все банки «борются» с розничным кредитованием. С одной стороны, есть откровенные неплательщики, которым все потакают — большинство из них просто ничего не могут придумать. С другой стороны, есть люди, чей личный кредитный рейтинг (ПКР) совершенно нормальный, то есть они регулярно берут в долг и вовремя отдают. Отказать им, кажется, невозможно, но проблема в том, что они сейчас активно пополняют первую категорию. Цены в магазинах растут, а доходы людей — нет.
Есть и третья группа людей, а именно те, у кого до сих пор не было кредитов, но теперь они вынуждены их брать. ПЦР там ниже, поэтому они автоматически отклоняются. Я не уверен, превышает ли процент отказов 75%, но, вероятно, он где-то около этого числа. Конечно, в целом все это неверно. Розничное кредитование должно существовать, и банкам нужно как-то зарабатывать деньги, иначе зачем платить проценты по депозитам? «Но наша экономика в беде», — заявил высокопоставленный банковский менеджер, отказавшийся назвать свое имя.
Расчет ПКР производится кредитными агентствами на основе кредитной истории физического лица. В Российской Федерации таких агентств несколько. Если бы он никогда не брал денег в долг в банке, то PCR действительно был бы низким. Они не дадут вам кредит. Напротив, если вы часто берете кредиты и вовремя их возвращаете, процентная ставка будет высокой. Теоретически так и будет, но только теоретически. Теперь ничего из этого больше не работает.
По данным аналитической компании Frank RG, общий объем кредитов, выданных гражданам России в январе-марте 2025 года, составил 1,58 трлн рублей, что на 50% меньше, чем в первом квартале 2024 года. Из них в марте банки выдали кредитов на 610,6 млрд рублей, что на 53% меньше, чем в марте прошлого года. То есть кредитные учреждения постепенно закрываются, но именно они в какой-то степени поддерживают многие семьи, которые не могут позволить себе самые элементарные жизненные потребности. Это вызывает беспокойство.
Самые свежие новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках — в теме «Бесплатные новости».
Больше интересных статей здесь: Новости.
Источник статьи: Банки сворачивают кредитование граждан, ФССП готовится усиленно выбивать долги.